近期，為緩解存款流失風(fēng)險(xiǎn)，部分民營(yíng)銀行將攬儲(chǔ)行為轉(zhuǎn)向“地下”，將存款產(chǎn)品的補(bǔ)貼利息換上了新的“馬甲”。這些營(yíng)銷方式是否合規(guī)，存在哪些風(fēng)險(xiǎn)？隨著監(jiān)管力度加大，民營(yíng)銀行該如何在保證業(yè)務(wù)合規(guī)的前提下開發(fā)出創(chuàng)新產(chǎn)品，持續(xù)提升盈利能力？
為了避免銀行競(jìng)相抬高負(fù)債端成本，大打價(jià)格戰(zhàn)，監(jiān)管早已“叫?！绷烁呦垉?chǔ)、異地?cái)垉?chǔ)等行為，即便如此，仍有一些銀行采用“積分券”“積分獎(jiǎng)勵(lì)”的方式變相推高存款利息攬客。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，江西裕民銀行近期針對(duì)用戶點(diǎn)對(duì)點(diǎn)推出了“積分券”活動(dòng)，使用“積分券”之后，原本利率只有1.85%-2.25%的存款產(chǎn)品最高利率可達(dá)到4.3%。而湖南三湘銀行則推出“天天湘米”存款活動(dòng)。結(jié)合湘米收益，三湘銀行的一年期存款產(chǎn)品綜合年收益可從2.25%提高到4.25%。
攬儲(chǔ)花樣百出
據(jù)了解，江西裕民銀行針對(duì)用戶推出了多款存款“積分券”，但這些“積分券”并不是由該行手機(jī)銀行App直接送出，而是由江西裕民銀行的財(cái)富顧問(wèn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)向用戶發(fā)放，或者由用戶主動(dòng)致電該行客服人員進(jìn)行登記領(lǐng)取。
某用戶致電江西裕民銀行客服人員并向該行客服人員表達(dá)了想要領(lǐng)取“積分券”的需求，該行客服人員表示“目前客服中心查詢不到‘積分券’相關(guān)資料，如果需要可以記錄信息，稍后有存款專員對(duì)接”。
在咨詢后不久，上述用戶就接到了江西裕民銀行財(cái)富顧問(wèn)回?fù)艿碾娫?，這位財(cái)富顧問(wèn)介紹稱，“目前我行的存款活動(dòng)還在繼續(xù)，我將會(huì)給您贈(zèng)送‘積分券’，用券后，3個(gè)月存款產(chǎn)品利率可以達(dá)到3.9%，6個(gè)月存款產(chǎn)品利率可以達(dá)到4.1%，1年存款產(chǎn)品利率可以達(dá)到4.3%，以上各個(gè)產(chǎn)品均屬于銀行存款，保本保息，起存金額50元”。
在向財(cái)富顧問(wèn)提供了注冊(cè)江西裕民銀行App時(shí)預(yù)留的電話號(hào)碼后，該用戶收到了多張存款“積分券”，以該行推出的1年期存款產(chǎn)品為例，原先1年期存款利率為2.25%，若存入20萬(wàn)元，到期后用戶可以獲取4500元利息，使用“積分券”后，該產(chǎn)品利率變?yōu)椋?年期存款利率2.25%+存款積分券2.05%），存款利率達(dá)到4.3%，用戶可以額外獲得4100元利息。
對(duì)此，浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林表示，存款積分券的實(shí)際功能是提高了存款利率，本質(zhì)上已經(jīng)屬于銀行支付利息的組成部分，如果疊加“積分券”的利息后超過(guò)了規(guī)定的攬儲(chǔ)水平上限，則亦可以視作高息攬儲(chǔ)。
除江西裕民銀行外，湖南三湘銀行近期推出“天天湘米”存款活動(dòng)。據(jù)悉，通過(guò)湘米商城，用戶可將湘米變現(xiàn)到支付寶余額，也可兌換成微信支付立減金、京東E卡、手機(jī)話費(fèi)、加油卡等權(quán)益商品。頁(yè)面顯示，結(jié)合湘米收益，三湘銀行的一年期存款產(chǎn)品綜合年收益可從2.25%提高到4.25%。
據(jù)了解，上述做法是目前部分民營(yíng)銀行攬儲(chǔ)的新模式。從本質(zhì)來(lái)看，是部分民營(yíng)銀行將存款產(chǎn)品的補(bǔ)貼利息換上了新的“馬甲”。其中較為常見的是，用戶在部分民營(yíng)銀行通過(guò)購(gòu)買存款可獲得“湘米”、“金豆”等形式的積分，再通過(guò)積分兌換獲得微信立減金、購(gòu)物卡、話費(fèi)充值卡等權(quán)益。如此折算下來(lái)，民營(yíng)銀行存款產(chǎn)品的綜合收益依然保持了較高的水平，客戶粘性因此得到提高。
異地營(yíng)銷仍然存在
2021年1月，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、央行辦公廳發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》提到，地方性法人商業(yè)銀行要堅(jiān)守發(fā)展定位，確保通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定條件的除外。
而多數(shù)民營(yíng)銀行也受到相關(guān)政策的限制。據(jù)了解，民營(yíng)銀行中只有微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、億聯(lián)銀行4家獲得可以異地展業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)資質(zhì)，其余民營(yíng)銀行歸屬于地方監(jiān)管部門管轄。不過(guò)在調(diào)查過(guò)程中，江西裕民銀行的多款存款產(chǎn)品依舊可以通過(guò)異地手機(jī)號(hào)、身份信息進(jìn)行購(gòu)買。
由于異地存款穩(wěn)定性差、局部流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)容易向外傳染，不利于整體金融系統(tǒng)穩(wěn)定等，監(jiān)管部門已明確表態(tài)，禁止未有資質(zhì)的銀行通過(guò)各種渠道開辦異地存款。
資深金融監(jiān)管政策專家周毅欽表示，央行已經(jīng)于2021年一季度起，將地方法人銀行吸收異地存款情況納入宏觀審慎評(píng)估（MPA），像這樣的違規(guī)行為一旦計(jì)入MPA考核結(jié)果，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是得不償失。
應(yīng)聚焦本地區(qū)資源深耕細(xì)作
近期，多家銀行發(fā)布了2021年業(yè)績(jī)報(bào)告，民銀銀行亦不例外。
如湖南三湘銀行近日向媒體披露了其部分最新經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。數(shù)據(jù)顯示，到2021年底，該行總資產(chǎn)為583.62億元，各項(xiàng)貸款余額376.06億元，一般性存款余額426.64億元。
對(duì)比發(fā)現(xiàn)，截至2020年末，三湘銀行總資產(chǎn)570.7億元，各項(xiàng)貸款余額290.07億元，一般性存款余額408.67億元。即2021年三湘銀行上述三項(xiàng)業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)同比均實(shí)現(xiàn)正增長(zhǎng)。其中貸款余額增速最高，為29.64%。而存款增速則僅有4.4%，略顯“拖后腿”。
實(shí)際上，存款增速放緩的情況在民營(yíng)銀行中較為普遍。而如何破局成為各家銀行的挑戰(zhàn)。
對(duì)此，資深銀行業(yè)分析人士王劍輝認(rèn)為，民營(yíng)銀行應(yīng)該把更多精力放在本地區(qū)資源的深耕細(xì)作上，例如，開發(fā)符合地方資源特征、符合地方資源秉性的客戶，形成自身獨(dú)特的業(yè)務(wù)模式。此外，加強(qiáng)科技方面的投入，盡量通過(guò)新型商業(yè)模式降低營(yíng)業(yè)成本。
在融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平看來(lái)，要想改善攬儲(chǔ)壓力，提升營(yíng)收及利潤(rùn)水平，民營(yíng)銀行一方面需要加強(qiáng)渠道建設(shè)，包括App、微信公眾號(hào)、小程序等渠道，提升客戶體驗(yàn)感；另一方面要豐富產(chǎn)品種類，存款產(chǎn)品創(chuàng)新受限，可以考慮代銷其他金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品，在豐富產(chǎn)品線、盤活客戶的同時(shí)實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入的提高。 宋亦桐
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