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根據(jù)銀保監(jiān)會2月份公布數(shù)據(jù)，2021年農商銀行實現(xiàn)凈利潤2130億元，同比增長9.06%，低于銀行業(yè)總體12.6%的增速。

從《金融時報》記者近兩年的采訪情況看，在政策和市場引導下，2020年多數(shù)農商銀行較大幅度地下調了貸款利率，因此以利差為主要盈利來源的農商銀行開始感受到不同程度的盈利收窄壓力。對比2019年至2021年各類銀行機構凈利潤變化，股份制銀行、城商銀行和農商銀行的凈利潤在2020年都有所下滑，而之后農商銀行凈利潤在2021年實現(xiàn)回調，但仍不及2019年2287億元的行業(yè)利潤總額。

凈利潤在去年有所回升，說明不少農商銀行已經在主動探索適應新經濟環(huán)境和利差收窄趨勢的經營方式。但也必須看到，經濟下行壓力和內外部環(huán)境變化仍在給農商銀行業(yè)務開展帶來新的挑戰(zhàn)，在此基礎上，為應對潛在風險而提高的信用減值損失以及部分機構進行中的存量風險化解工作也會影響盈利能力。因此，如何通過業(yè)務結構和經營管理方式調整讓農商銀行盈利水平回歸合理區(qū)間，為后續(xù)經營提供足夠韌性，成為行業(yè)內關注的焦點。

從已發(fā)布年報看趨勢特征

在銀行經營狀況分化的背景下，上市農商銀行無法代表所有機構的情況，但其定期披露信息也可以在一定程度上反映行業(yè)趨勢特征或起到示范效應。

截至4月10日，共有8家上市農商銀行發(fā)布了完整版的2021年年報，其中多數(shù)機構的營業(yè)收入和歸母凈利潤都實現(xiàn)增長，部分機構非利息凈收入明顯提高也成為2021年年報披露中的亮點之一。

在這8家農商銀行中，2021年常熟農商銀行的營收增速最高，達到了16.31%，同時，該行的歸母凈利潤也實現(xiàn)了同比21.34%的較高增幅。九臺農商銀行的營收增速次之，2021年同比增長14.7%，不過該行的歸母凈利潤增速不高，為7.5%。已披露的實現(xiàn)最高歸母凈利潤增幅的農商銀行是張家港農商銀行，較2020年增長了30.3%。此外作為資產規(guī)模最大的農商銀行，重慶農商銀行也一改2020年歸母凈利潤同比下滑13.92%的不佳表現(xiàn)，2021年該行營收實現(xiàn)9.42%增長率，歸母凈利潤增幅為13.79%。

根據(jù)年報，上述機構生息資產規(guī)模的快速增長都足以抵消利差收窄的影響，帶來了利息凈收入的提升。例如，在凈利差同比下降42個基點的情況下，常熟農商銀行總貸款增幅23.59%拉動了全行利息凈收入漲幅達12.15%，特別是該行得到較快發(fā)展的個人貸款業(yè)務，相應的利息收入更是同比上漲了21.5%。江陰農商銀行在2021年實現(xiàn)了近5個財務年度以來的最高凈利潤增速，在這背后，該行凈利差降至1.89%，但得益于積極的零售轉型和資產結構優(yōu)化，該行2021年貸款在總資產中占比提升至59.74%，利息凈收入同比增長10.62%。

在此基礎上，部分上市農商銀行近年來布局非息業(yè)務的成效也體現(xiàn)在了2021年年報中。除了重慶農商銀行和上海農商銀行等已在非息業(yè)務方面有發(fā)展基礎的農信機構外，張家港農商銀行2021年手續(xù)費及傭金凈收入也上漲至1.24億元，財富管理年末余額為234.88億元。該行還在參與15機構單位調研中回復稱，將對自營理財和代銷理財兩手齊抓，以更為豐富、優(yōu)質的產品滿足客戶的多層次理財需求。去年上市的瑞豐農商銀行則在年報中披露，該行2021年實現(xiàn)非利息凈收入3.15億元，同比增長1076.17%，主要是手續(xù)費及傭金收入和投資收益的增加。

相較而言，廣州農商銀行業(yè)績表現(xiàn)不佳。盡管2021年該行營收實現(xiàn)10.7%的增幅，但未改2020年凈利潤下滑的態(tài)勢，去年歸母凈利潤下降了37.51%。有別于大多數(shù)機構，廣州農商銀行凈利差上升了3個基點至2.01%，加之生息資產規(guī)模擴大，其利息凈收入增幅為10.83%，不過出于謹慎性原則考慮，該行計提了126.03億元的資產減值損失以增強抵御風險能力，這也是該行凈利潤下降的重要原因。此外，廣州農商銀行的各項手續(xù)費及傭金業(yè)務凈收入也出現(xiàn)了下滑。

因地制宜布局非息業(yè)務

隨著眾多農商銀行因利差收窄感受到盈利承壓以及縣域金融競爭的日趨激烈，通過布局非息業(yè)務穩(wěn)定機構盈利能力的傾向逐步顯現(xiàn)，頭部農商銀行發(fā)展非息業(yè)務的情況是否普遍適用，農信機構如何布局此類業(yè)務，近年來在業(yè)內被廣泛熱議。

這其中被討論最多的是理財業(yè)務。銀行業(yè)理財?shù)怯浲泄苤行脑诮衲臧l(fā)布的《中國銀行業(yè)理財市場年度報告（2021年）》顯示，銀行理財行業(yè)在總體平穩(wěn)增長的基礎上，實現(xiàn)了回歸本源、結構優(yōu)化、提質增效的良好改革效果。截至2021年底，銀行理財市場規(guī)模達到29萬億元；并且業(yè)內預計這一規(guī)模還將被不斷突破。

據(jù)記者采訪情況看，理財業(yè)務之于農商銀行不僅能夠帶來收入，更關鍵的是其在提高客戶黏性方面的作用。在大中型銀行下沉縣域市場、農村金融競爭加劇的背景下，農商銀行如果能從客戶需求出發(fā)，將基礎的存貸業(yè)務與賬戶管理、咨詢、理財、財富管理等相結合，就能夠在較大程度上避免客戶流失，保持經營競爭力。不過，除頭部或城區(qū)農商銀行之外，多數(shù)縣域農商銀行在發(fā)展理財、財富管理等非息業(yè)務時都不是一蹴而就的。從客戶角度看，對比城市地區(qū)的金融消費者，縣域地區(qū)客戶對理財虧損風險的容忍度更低，在理財產品凈值化的今天，縣域理財消費市場尚待培育；從農商銀行角度看，暫且不談自營理財對機構投研能力的要求，代銷理財業(yè)務也需要銀行機構有相應的風險評估能力，在現(xiàn)階段內外部環(huán)境不確定性加大的背景下，大部分農商銀行對應的風控和業(yè)務管理架構仍需完善。去年年中發(fā)布的《普益標準·銀行理財能力排名報告》同樣反映了上述問題，報告分析指出，整體來看，各農村金融機構在理財業(yè)務方面的兩極分化現(xiàn)象進一步擴大，部分規(guī)模較小的農村信用社、農合行等已經退出了理財發(fā)行市場，而重慶農商銀行、青島農商銀行、上海農商銀行等排名靠前的農村商業(yè)銀行，其理財規(guī)模較大、凈值化轉型程度較高、產品線布局較全面、投資者服務水平較高，與排名靠后的農村金融機構形成了較為鮮明的對比。

對于多數(shù)農商銀行而言，通過非息業(yè)務提升營收能力和客戶黏性是一種發(fā)展方向，只是在布局業(yè)務前首先要明確客戶需求，像代理、咨詢、支付結算等與業(yè)務場景深度融合，可以較大程度便捷客戶的金融服務應被關注，這同樣可以起到留住客戶的作用；對于當?shù)赜邢鄬Τ墒飚a業(yè)、龍頭企業(yè)和創(chuàng)業(yè)主體的縣域地區(qū)，農商銀行可以適度推廣適應其經營需求的財富管理或理財業(yè)務，通過差異化定制滿足客戶差異化金融需求。至于理財業(yè)務，農商銀行應將其與當?shù)亟鹑诮逃L險意識培育相結合，在業(yè)務推進的同時也要維護好客戶資金安全，才能更好實現(xiàn)在地方的經營可持續(xù)。

存貸業(yè)務結構優(yōu)化仍是根本

從現(xiàn)階段看，盡管農商銀行可以適時布局非息業(yè)務，但無論從我國銀行業(yè)機構還是農商銀行所服務群體看，存貸業(yè)務結構優(yōu)化對機構提升盈利能力而言仍是最關鍵的。

從已公布2021年年報的8家農商銀行和所在區(qū)域情況看，地方經濟在較大程度影響了地方金融機構的經營和盈利情況。畢竟縣域農商銀行業(yè)務原則上不得跨區(qū)域，因此可以看到，在疫情常態(tài)化防控的背景下，所服務轄區(qū)以制造業(yè)為主的蘇南地區(qū)的農商銀行、瑞豐農商銀行和東莞農商銀行經營和盈利情況較好。

金融服務可以支持地方經濟發(fā)展，但無法左右其路徑，如何盡可能發(fā)揮金融的正向作用并穩(wěn)住自身盈利能力，需要農商銀行從兩方面實現(xiàn)業(yè)務優(yōu)化。

首要的還是深度融入地方實體經濟，農商銀行一方面要識別并融入產業(yè)，另一方面還要適應相應的產業(yè)結構。記者在很多地方采訪時了解到，有時受到關聯(lián)風險影響，一個地區(qū)的傳統(tǒng)產業(yè)可能會在一段時間內受到沖擊，支持其發(fā)展的金融機構可能也會受到影響；但多數(shù)情況下，因為經過較長時間發(fā)展的地區(qū)產業(yè)都有一定的發(fā)展規(guī)律和較強的韌性，因此這些產業(yè)往往都會在受沖擊后實現(xiàn)轉型和發(fā)展。農商銀行應依托產業(yè)鏈、經營場景等探索融入產業(yè)的方式，從產業(yè)結構中尋求更多綜合化服務機會，同時在此過程中掌握產業(yè)發(fā)展規(guī)律和特色，才可能在市場主體或產業(yè)發(fā)生風險時及時識別并采取積極措施。例如，瑞豐農商銀行在2021年就配套開發(fā)了紹興市首筆“有機更新貸”、柯橋區(qū)首筆“版權+應收賬款”質押貸款以及“碳排放權抵押貸”等多項綠色信貸產品，幫助當?shù)禺a業(yè)實現(xiàn)重點項目落地和轉型；該行還持續(xù)深化了“百園工程”標準化體系建設， 服務小微園區(qū)數(shù)量從之前的100家增加至173家，服務覆蓋數(shù)量從原來的1734戶增加至5101戶， 為構建小微園區(qū)服務品牌奠定了基礎。

同時也應注意到，降低融資成本并非單純地降低貸款利率，特別是對于農商銀行而言，如何在成本、風險可覆蓋的前提下發(fā)揮自身優(yōu)勢，盡可能提升金融服務覆蓋面并惠及更多縣域主體是農商銀行保持合理盈利和持續(xù)競爭力的關鍵。近兩年，記者在少數(shù)欠發(fā)達地區(qū)發(fā)現(xiàn)，農商銀行受市場影響大幅度降低貸款利率，甚至有部分業(yè)務難以實現(xiàn)風險可覆蓋。部分農商銀行由于規(guī)模小、存款來源相對不穩(wěn)定，其資金成本本就較高，在這種情況下如果其利率降至與大行一樣的水平，無疑會影響其后續(xù)經營?？梢钥吹剑癯Ｊ燹r商銀行的凈利差與同行比并不低，其之所以需要保持這樣的利差水平是因為其在業(yè)務開展過程中很重視線下優(yōu)勢，因而業(yè)務成本較高；也因為其運用了“線上+線下”的優(yōu)勢，該行才能提供更多差異化、綜合化的金融服務。例如在2021年的年報中，常熟農商銀行就披露，該行圍繞“客戶年輕化、服務線上化、競爭差異化”的零售業(yè)務發(fā)展趨勢，加速線上線下（300959）雙融合，推進零售銀行轉型。深耕線下，以分支機構為支撐，配合自助銀行、普惠金融服務點、興福驛站，延伸金融服務范圍；同時培育線上，以線上產品為抓手，促進線上線下業(yè)務場景融合，以線上技術為支撐，優(yōu)化微銀行及電子銀行功能，提升客戶體驗，搭建了覆蓋“城、鎮(zhèn)、村”的三級綜合性金融服務平臺。因此，在區(qū)域金融競爭環(huán)境逐步改善的基礎上，農商銀行還是要把握好自身的地緣、人緣以及決策鏈條短的優(yōu)勢，通過不斷調整存貸業(yè)務重點和業(yè)務成本核算方式，優(yōu)化自身產品定價和存貸結構，在做好差異化普惠金融服務的基礎上提升合理盈利能力。