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一年過去了，違規(guī)放貸的亂象仍未絕跡。3月16日，有借款人向中新經(jīng)緯記者反映，小花錢包和其合作方麻袋財富涉嫌陰陽合同、收取砍頭息以及搭售保險等。

涉嫌陰陽合同 回應(yīng)將核實(shí)情況

“小花錢包借款協(xié)議涉嫌陰陽合同，2018年11月，我從小花錢包借款10000元，但是借款服務(wù)協(xié)議上寫的借款本金為14547.84元，之后每月償還727.39元本金和幾十元不等的利息，一共20期。”江西省的羅先生對中新經(jīng)緯記者介紹自己的借款經(jīng)歷。

羅先生稱，自己的借款合同和銀行流水顯示，借款14547.84元是由麻袋財富平臺打給了托管銀行的賬戶上，但是立馬又被麻袋財富平臺扣去了4547.84元服務(wù)費(fèi)。“這是將高利息包裝成服務(wù)費(fèi)，其實(shí)就是砍頭息。”他表示。

羅先生借款協(xié)議 來源：采訪對象提供

羅先生借款到賬10000元 來源：采訪對象提供

在羅先生提供的借款咨詢服務(wù)協(xié)議上顯示，借款利率為0.027%/日，還款方式為按月等額本金，以此計算年利率僅9.855%。實(shí)際情況真的如此嗎?一位業(yè)內(nèi)人士告訴中新經(jīng)緯記者，以IRR公式計算，真實(shí)的年利率復(fù)利計算高達(dá)74.43%，年利率單利計算為56.94%。

上海漢盛律師事務(wù)所的李旻律師認(rèn)為，如果真的如借款人所說，那平臺方的確涉嫌收取砍頭息，是違規(guī)的。

“該網(wǎng)貸平臺實(shí)質(zhì)上是以服務(wù)費(fèi)等形式收取導(dǎo)致利息超過年化36%紅線的砍頭息。”北京市京師律師事務(wù)所孟博律師在接受中新經(jīng)緯記者采訪時表示，砍頭息指的是，出借人在支付借款時預(yù)先扣除利息，但在借款合同、借據(jù)等能夠證明借貸關(guān)系的文件中仍將已扣除的利息作為本金的一部分，并另外約定利息。實(shí)際上，這種做法并不受法律保護(hù)。借貸合同屬于實(shí)踐合同，以實(shí)際支付借款數(shù)額為準(zhǔn)，可以先付利息，但不能收砍頭息。

早在2017年12月，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室共同下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》規(guī)定，各類機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用形式對借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定;各類機(jī)構(gòu)向借款人收取的綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式。

上述文件強(qiáng)調(diào)了“各種費(fèi)用形式”，這也意味著，無論是擔(dān)保費(fèi)、會員費(fèi)、手續(xù)費(fèi)還是風(fēng)險評估費(fèi)，都應(yīng)該作為資金成本統(tǒng)一折算為年化形式。

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條的規(guī)定，“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。”孟博律師表示，借款人的合法權(quán)益受到侵害時，可以拿起法律武器保護(hù)自己。

中新經(jīng)緯記者在這份借款咨詢服務(wù)協(xié)議上看到，受托人為小花(廈門)互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)有限公司，即小花錢包的運(yùn)營主體，是資金借貸關(guān)系中的“信息中介”。

天眼查顯示，小花(廈門)互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)有限公司成立于2015年12月30日，注冊資本6000萬元人民幣，并于2019年1月29日更名為小花(廈門)互聯(lián)網(wǎng)科技有限公司(下稱“小花公司”)，法定代表人為侯鴻博，該公司第一大股東為中騰信金融信息服務(wù)(上海有限公司)，持股比例為80%，第二大股東為西藏泓杉投資管理中心，持股比例為20%。小花錢包官網(wǎng)顯示，該公司業(yè)務(wù)包括消費(fèi)分期、信用卡賬單分期以及商城購物。

上述協(xié)議上還提到，資金提供方為麻袋財富平臺，該公司官網(wǎng)顯示，麻袋財富是中信產(chǎn)業(yè)基金控股的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺，由上海凱岸信息科技有限公司運(yùn)營管理。平臺注冊資本1.1億元，并于2015年與中騰信共獲增資 4.2 億元。截至2019年6月30日，麻袋財富累計投資金額突破1228億元，累計投資人收益超過18.7億元。

麻袋財富介紹，該平臺是一個網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)平臺，也就是公眾熟悉的P2P平臺，通過借貸信息撮合服務(wù)為借款人解決資金需求，為投資人提供資金回報。介紹中還表示，麻袋財富與小花公司的大股東“中騰信”為戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。

中新經(jīng)緯記者就上述問題嘗試聯(lián)系小花公司和麻袋財富，小花公司方面回應(yīng)稱，小花錢包嚴(yán)格遵循國家法律規(guī)定的36%利率紅線，小花錢包是麻袋財富的資產(chǎn)端合作伙伴。小花錢包在接到投訴的第一時間即進(jìn)行了信息核實(shí)，后與投訴人溝通了解訴求，如核實(shí)確因疫情導(dǎo)致還款困難，將視情況給予減免、展期等幫助。

代扣款服務(wù)被質(zhì)疑

不僅涉嫌砍頭息和高利貸，小花錢包以及麻袋財富的代扣款服務(wù)也被借款人質(zhì)疑扣費(fèi)不明。羅先生表示，今年3月，自己在查看還款記錄時，發(fā)現(xiàn)有幾筆資金扣款有問題，于是在3月6日還款日之前，將手機(jī)銀行中的第三方快捷支付“寶付支付”、“通聯(lián)支付”都注銷了，之后他發(fā)現(xiàn)，還款不能直接還給麻袋財富，必須通過“寶付支付”扣款，所以3月6日，他的還款并沒有扣款成功。

奇怪的是，3月7日，羅先生的銀行卡顯示自動扣款了兩筆資金，分別為2.17元和100.36元，后一筆的業(yè)務(wù)摘要顯示為“保險”。

他撥打了中國銀聯(lián)、第三方支付“通聯(lián)支付”的客服電話詢問，客服人員稱，這兩筆資金是麻袋財富通過通聯(lián)支付扣款的，但是具體以何理由扣款，客服也并不知道。

“我多次要求解除代扣服務(wù)，但銀行方面稱和我本人解除不了，發(fā)卡行的客戶經(jīng)理告訴我，是工商銀行總行打包簽署的協(xié)議，他們也取消不了，小花錢包的客服說，我還有欠款，因此不同意取消。但是他們亂扣錢，這個應(yīng)該如何處理?”羅先生無奈地表示。

在羅先生提供的委托扣款授權(quán)書中第五條規(guī)定，“本委托授權(quán)書的期限自本授權(quán)書出具日起，至本人在《借款咨詢服務(wù)協(xié)議》及借款協(xié)議項(xiàng)下的全部義務(wù)履行完畢時止”。而對于是否可以解除委托扣款協(xié)議，小花公司相關(guān)工作人員并未給出明確回應(yīng)。

搭售借款人意外險

此外，羅先生還稱，自己借款時還被搭售了保險。羅先生的借據(jù)信息顯示，2019年9月，他有一筆本金6733元的借款，被搭售了保費(fèi)為76.76元的借款人意外保障計劃。

羅先生的借據(jù)信息中包括了“借款人意外保障計劃” 來源：采訪對象提供

而最令羅先生氣憤的是，他在小花錢包App上根本無法找到保險合同，也不知道保險合同的具體內(nèi)容。

早在2019年7月23日，銀保監(jiān)會已向財險保險公司下發(fā)《關(guān)于開展現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺意外傷害保險業(yè)務(wù)自查清理的通知》，叫停保險公司通過現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺銷售意外傷害保險的行為。

對此，小花公司相關(guān)工作人員表示，保險不是搭售的，也并非強(qiáng)制購買。而羅先生稱，在申請貸款時會自動彈出來一個保險協(xié)議，他以為不買保險就不會放款，所以就點(diǎn)擊了同意。

除了羅先生，中新經(jīng)緯記者在第三方投訴平臺聚投訴上看到，涉及小花錢包的投訴貼高達(dá)上萬條，其中多數(shù)問題涉及陰陽合同、砍頭息、收取高額服務(wù)費(fèi)、暴力催收等。

孟博律師介紹，2019年銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于開展銀行保險機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象整治工作的通知》就提到，對于違反銀行業(yè)保險業(yè)監(jiān)管法規(guī)的問題，要依法處罰;對開辦的不當(dāng)業(yè)務(wù)、存在的不當(dāng)銷售行為，要立即叫停或糾正，出現(xiàn)侵害消費(fèi)者權(quán)益問題的要問責(zé)到人;對于涉及違法犯罪的問題，要移送司法機(jī)關(guān)懲處。

中新經(jīng)緯記者同時聯(lián)系了麻袋財富試圖進(jìn)一步了解情況，客服人員表示可以將問題發(fā)送至郵箱，截至發(fā)稿未收到相關(guān)采訪問題的回復(fù)。