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我國老齡化進(jìn)程加快，養(yǎng)老服務(wù)供需缺口巨大，頂層設(shè)計(jì)規(guī)劃養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)恰逢其時(shí)。2月21日，國務(wù)院發(fā)布關(guān)于印發(fā)《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》(以下簡稱《規(guī)劃》)的通知。除了大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)外，其中還多次提到保險(xiǎn)業(yè)，包括穩(wěn)步建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展等。下一步，有了“導(dǎo)航儀”的保險(xiǎn)業(yè)將怎樣發(fā)展?保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將如何謀局“享老”新未來?

鼓勵(lì)開發(fā)“適老化”產(chǎn)品

根據(jù)國務(wù)院印發(fā)的《國家人口發(fā)展規(guī)劃(2016-2030年)》預(yù)測，2030年我國60歲及以上人口將達(dá)到3.6億人，占比高達(dá)25%。我國老齡人口絕對(duì)數(shù)量逐年攀升，意味著正在加速進(jìn)入老齡化社會(huì)，同時(shí)，養(yǎng)老需求迫切。

人口老齡化持續(xù)加深的背景下，老年人的養(yǎng)老居住問題備受關(guān)注。貝殼研究院發(fā)布的《2021社區(qū)居家養(yǎng)老現(xiàn)狀與未來趨勢報(bào)告》調(diào)查發(fā)現(xiàn)，超六成老年人處于“獨(dú)立居住”狀態(tài)。隨著家庭結(jié)構(gòu)趨于小型化和核心化，老年人與子女同住的比例逐漸下降。也有調(diào)查顯示，社區(qū)居家養(yǎng)老是大部分家庭首選的養(yǎng)老形式，也是目前我國養(yǎng)老比例最大的一種養(yǎng)老形式。

不論是機(jī)構(gòu)養(yǎng)老還是居家養(yǎng)老，除了硬性配套建設(shè)，還要有軟性配套服務(wù)的完善。清華大學(xué)國家金融研究院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究專員王言表示，在保險(xiǎn)產(chǎn)品端，可提供兼具風(fēng)險(xiǎn)保障和財(cái)富管理功能的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老保障產(chǎn)品、保險(xiǎn)資管產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司可以通過開發(fā)年金險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)保障型壽險(xiǎn)等滿足老年人生活費(fèi)用的給付需求，通過醫(yī)療保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)等產(chǎn)品滿足老年人的醫(yī)療照護(hù)需求，在“商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)+養(yǎng)老服務(wù)”“健康險(xiǎn)+健康管理服務(wù)、居家護(hù)理服務(wù)”兩大方向加大產(chǎn)品研發(fā)力度。

保險(xiǎn)產(chǎn)品要符合老年人特點(diǎn)、滿足多樣化需求，一方面體現(xiàn)了老年人的需求旺盛;另一方面，養(yǎng)老服務(wù)供需不平衡的問題也暴露出來。在滿足養(yǎng)老服務(wù)供給、多維度養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)方面，王言建議，一是可以通過自建養(yǎng)老社區(qū)等模式參與養(yǎng)老服務(wù);二是以保險(xiǎn)產(chǎn)品為核心，多點(diǎn)參與康養(yǎng)行業(yè)，以保險(xiǎn)產(chǎn)品銜接上下游養(yǎng)老與健康服務(wù)，搭建連接保險(xiǎn)產(chǎn)品、養(yǎng)老服務(wù)與醫(yī)療康復(fù)的康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)閉環(huán)。

建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度

第七次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國已逼近深度老齡化水平。隨著我國的預(yù)期人口壽命不斷增加，老齡人口呈高齡化趨勢，建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度勢在必行。

長期護(hù)理保險(xiǎn)主要是為被保險(xiǎn)人在喪失日常生活能力，年老患病或身故時(shí)，側(cè)重于提供護(hù)理保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，目前我國的護(hù)理保險(xiǎn)有社保型的護(hù)理保險(xiǎn)制度、商業(yè)性護(hù)理保險(xiǎn)兩大類。

此次《規(guī)劃》提出，穩(wěn)步建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度。制定全國統(tǒng)一的長期護(hù)理保險(xiǎn)失能等級(jí)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，建立并完善長期護(hù)理保險(xiǎn)需求認(rèn)定、等級(jí)評(píng)定等標(biāo)準(zhǔn)體系和管理辦法，明確長期護(hù)理保險(xiǎn)基本保障項(xiàng)目。健全長期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)體系。

事實(shí)上，國家多次出臺(tái)政策大力支持商業(yè)保險(xiǎn)公司參與，目前絕大部分試點(diǎn)城市的長護(hù)險(xiǎn)項(xiàng)目都是商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年上半年，49個(gè)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)中，城市參保人數(shù)達(dá)1.34億，累計(jì)享受待遇人數(shù)為152萬。不過，長護(hù)險(xiǎn)仍面臨商保占比較低的問題，作用發(fā)揮亟待提高。

從穩(wěn)步建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度來看，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)顯然還需要從多方面作出努力。王言表示，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可在籌資、服務(wù)和管理三個(gè)維度參與長期護(hù)理保險(xiǎn)制度建設(shè)。

王言認(rèn)為，首先是創(chuàng)新管理，提升信息化水平。長期護(hù)理保險(xiǎn)在各個(gè)環(huán)節(jié)都有信息化的應(yīng)用，當(dāng)前存在信息系統(tǒng)不完備、應(yīng)用不充分的問題，之后要提升信息化水平和加強(qiáng)信息平臺(tái)建設(shè)，并拓展大數(shù)據(jù)應(yīng)用，整合信息資源，為下一步制定政策、服務(wù)管理等提供支撐數(shù)據(jù)和參考信息。其次是提高專業(yè)化服務(wù)水平，培養(yǎng)一批具有專業(yè)知識(shí)和技能的長期護(hù)理保險(xiǎn)人才，在失能評(píng)估、護(hù)理巡查、護(hù)理機(jī)構(gòu)審核、上門回訪、項(xiàng)目稽核等方面發(fā)力，促進(jìn)長護(hù)險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。另外，還可以通過自建養(yǎng)老設(shè)施或股權(quán)投資養(yǎng)老機(jī)構(gòu)在籌資端推動(dòng)建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度。

2021年6月，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)文稱，正推進(jìn)壽險(xiǎn)及護(hù)理保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換機(jī)制研究工作。此次《規(guī)劃》指出，研究建立壽險(xiǎn)賠付責(zé)任與護(hù)理支付責(zé)任轉(zhuǎn)換機(jī)制，支持被保險(xiǎn)人在失能時(shí)提前獲得保險(xiǎn)金給付，用于護(hù)理費(fèi)用支出。

王言建議，老年人可以提前匹配一些保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)對(duì)年老的需求。現(xiàn)在多家險(xiǎn)企推出了與養(yǎng)老社區(qū)入住資格掛鉤的年金險(xiǎn)保單，中老年人群可以配置一些年金險(xiǎn)等提前做好儲(chǔ)蓄安排，應(yīng)對(duì)年老時(shí)的理財(cái)和消費(fèi)需要，并且為未來入住養(yǎng)老社區(qū)做準(zhǔn)備。另一方面，也可以配置一些健康險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)對(duì)年老時(shí)的健康管理需要。需要注意的是，無論是年金險(xiǎn)還是健康險(xiǎn)，都需提前配置，提前規(guī)劃。(記者 陳婷婷 胡永新)