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培訓(xùn)機構(gòu)將預(yù)付費當作金融杠桿進行盲目擴張的行為或?qū)⒈欢笾啤?月1日，上海市培訓(xùn)協(xié)會公布了首批銀行定期劃扣新型資金監(jiān)管機制試點名單，規(guī)定消費者預(yù)付的培訓(xùn)資金將由商業(yè)銀行直接收取、保管。不久前，銀川市、北京市、浙江省等多地也發(fā)布了有關(guān)校外培訓(xùn)機構(gòu)的資金監(jiān)管辦法，提出引入銀行對培訓(xùn)機構(gòu)的預(yù)付費資金進行存管。對此，分析人士認為，此舉能夠很大程度上限制不法機構(gòu)快速卷錢跑路的可能，銀行也能夠獲得優(yōu)質(zhì)的資金沉淀和品牌提升，不過銀行實際上無法對機構(gòu)提供的材料真實性把關(guān)，還需要教育主管部門或相關(guān)的金融部門介入。

多地引入銀行存管教育培訓(xùn)機構(gòu)預(yù)付費

根據(jù)上海市培訓(xùn)協(xié)會公告，該協(xié)會將與商業(yè)銀行探索實施銀行定期劃扣等新型資金監(jiān)管機制，消費者預(yù)付的培訓(xùn)資金(即預(yù)付費)由商業(yè)銀行直接收取、保管。商業(yè)銀行要按照與消費者及培訓(xùn)機構(gòu)的合同約定，將預(yù)付費定期劃扣至培訓(xùn)機構(gòu)，每次劃扣額度對應(yīng)的培訓(xùn)服務(wù)時限不超過3個月(約定培訓(xùn)周期)或者60課時(未約定培訓(xùn)周期)。商業(yè)銀行每次劃扣預(yù)付費的時間在相應(yīng)培訓(xùn)服務(wù)開始前的1個月內(nèi)。同時，消費者可以按照合同約定，要求商業(yè)銀行停止后續(xù)預(yù)付費的劃扣。

上海市培訓(xùn)協(xié)會表示，自6月1日起將面向社會分批公告相應(yīng)名單。在首批公布名單中，共有2家培訓(xùn)機構(gòu)與2家商業(yè)銀行分別建立合作關(guān)系。其中，中國銀行普陀支行將保管上海牛課善言教育培訓(xùn)有限公司的預(yù)付費，而興業(yè)銀行上海分行市北支行將保管上海小螢星集團有限公司的培訓(xùn)資金。

據(jù)了解，預(yù)付費是指學(xué)員因履行培訓(xùn)服務(wù)合同而提前一次性支付給培訓(xùn)機構(gòu)，時間跨度不超過3個月(按課時收費的，不超過60課時)的學(xué)費。

早在去年6月，上海市普陀區(qū)就開啟了預(yù)付費監(jiān)管試點工作。2020年9月，該區(qū)正式實施“單用途預(yù)付消費卡”管理制度，并在此基礎(chǔ)上，明確今年6月將探索試點銀行專戶劃扣模式，至2022年6月原則上普陀區(qū)內(nèi)所有文化教育類培訓(xùn)機構(gòu)預(yù)收學(xué)費將全部納入新監(jiān)管模式。

無獨有偶，今年5月27日，銀川市教育局也印發(fā)了《銀川市校外培訓(xùn)機構(gòu)資金監(jiān)管辦法(暫行)》(以下簡稱“《辦法》”)指出，銀川市將全面實施校外培訓(xùn)機構(gòu)預(yù)付費資金監(jiān)管?！掇k法》提到，培訓(xùn)機構(gòu)可自主選擇經(jīng)審核備案的銀行開立資金監(jiān)管專用賬戶。監(jiān)管銀行接受委托后，應(yīng)當與培訓(xùn)機構(gòu)簽署《校外培訓(xùn)機構(gòu)培訓(xùn)資金托管協(xié)議》，并在監(jiān)管協(xié)議簽訂后5個工作日內(nèi)，由培訓(xùn)機構(gòu)向主管教育行政部門備案。學(xué)員的預(yù)付費將從直接交由培訓(xùn)機構(gòu)變?yōu)樽詣永U存到培訓(xùn)機構(gòu)在監(jiān)管銀行開設(shè)的監(jiān)管賬戶。監(jiān)管賬戶內(nèi)應(yīng)當按照一定比例留存預(yù)付費最低余額。最低余額留存以3個月為一周期，培訓(xùn)機構(gòu)在一個周期內(nèi)，按照約定完成課程服務(wù)后，向監(jiān)管銀行和學(xué)員家長提出消課申請，經(jīng)學(xué)員家長確認同意，監(jiān)管銀行應(yīng)于5日內(nèi)將監(jiān)管賬戶內(nèi)留存的最低余額全額撥付至培訓(xùn)機構(gòu)普通賬戶。培訓(xùn)機構(gòu)在一個周期內(nèi)，未按約定完成課程服務(wù)的，監(jiān)管銀行應(yīng)將監(jiān)管賬戶內(nèi)最低余額自動轉(zhuǎn)入下一個周期累計留存，直至培訓(xùn)機構(gòu)完成約定的課程服務(wù)。

北京商報記者注意到，除上海市、銀川市外，此前北京市、浙江省、四川省、合肥市、福州市等地均出臺相關(guān)政策，通過銀行設(shè)立專用賬戶存放培訓(xùn)機構(gòu)預(yù)付費。

各地引入銀行進行資金監(jiān)管的動因是什么?在資深教育從業(yè)者李峰(化名)看來，教培行業(yè)采用的是預(yù)付費機制，但很多培訓(xùn)機構(gòu)的負責(zé)人并不能很好的理解預(yù)收款的概念，認為預(yù)收款已經(jīng)是自己的錢，所以在機構(gòu)運作的時候就會出現(xiàn)一些提前預(yù)支的情況，導(dǎo)致成本和開支不平衡，機構(gòu)無法運營下去，甚至出現(xiàn)跑路的情況，相關(guān)政策的發(fā)布動機是監(jiān)管機構(gòu)希望能解決上述問題，以及更好的保障預(yù)付費機制下消費者權(quán)益的問題。

能否破解培訓(xùn)機構(gòu)資金監(jiān)管難題

事實上，近年來，培訓(xùn)機構(gòu)因挪用預(yù)付費造成資金鏈斷裂，致使機構(gòu)倒閉、跑路的現(xiàn)象并不少見。今年1月，以一對一輔導(dǎo)為主的在線教育機構(gòu)學(xué)霸君宣布倒閉，創(chuàng)始人、CEO張凱磊在微信朋友圈中回應(yīng)此前關(guān)于學(xué)霸君“爆雷”的質(zhì)疑，提到過去三年，學(xué)霸君至少5次游走在資金鏈崩斷邊緣，并懇請市場頭部的培訓(xùn)機構(gòu)能夠伸出援手，只要能接手學(xué)霸君的學(xué)生，承諾以0元對價贈送學(xué)霸君“一對一”和“優(yōu)學(xué)小班”。創(chuàng)始人雖承諾絕不跑路，但新浪黑貓投訴平臺上仍有關(guān)于學(xué)霸君的投訴，最近一條投訴在5月23日，投訴緣由為學(xué)霸君未履行完合同，中斷服務(wù)，失聯(lián)，退款訴求無處表達。北京商報記者注意到，截至6月2日，關(guān)于學(xué)霸君的投訴累計達3418條，其中絕大多數(shù)訴求與退費難相關(guān)。

而此前，同為老牌一對一培訓(xùn)機構(gòu)的優(yōu)勝教育也在2020年10月爆出大量校區(qū)關(guān)停;11月創(chuàng)始人陳昊在其官方微信公眾號發(fā)布《一個近20年教育行業(yè)創(chuàng)業(yè)者的致歉信》。信中提到，因加盟商資金斷裂、失聯(lián)、停課連累到正常經(jīng)營的校區(qū)，加速了總部資金鏈斷裂。2020年11月15日，優(yōu)勝教育再發(fā)文表示，重慶，成都，廣州等地校區(qū)均已開展一輪補償，初步統(tǒng)計補償人數(shù)2萬余人，補償金額9000余萬元。

更早前，知名英語培訓(xùn)機構(gòu)韋博英語被爆跑路也與預(yù)付款有關(guān)。教育培訓(xùn)機構(gòu)有全額支付和分期付款兩種付款模式，據(jù)媒體報道，約有八成的學(xué)員采用分期貸款形式參加韋博英語培訓(xùn)，而韋博倒閉后，學(xué)員不僅要不回已繳納的學(xué)費，還需繼續(xù)償還貸款。

在資深金融監(jiān)管政策專家周毅欽看來，疫情發(fā)生后，中小機構(gòu)由于抗風(fēng)險能力有限，出現(xiàn)了一些資金鏈斷裂、無法正常經(jīng)營的情況。但個別機構(gòu)在跑路前故意通過各種花樣營銷手段大肆宣傳，然后卷錢失聯(lián)，這樣的性質(zhì)就十分嚴重了。“實際上，如果機構(gòu)提供的服務(wù)和收取的費用之間保持對等，即使關(guān)門歇業(yè)，消費者的損失也比較有限”。周毅欽說。

那么引入銀行存管能否破解培訓(xùn)機構(gòu)預(yù)付費難題?周毅欽表示，預(yù)付費模式下的銀行監(jiān)管就是把監(jiān)管重心放在預(yù)付費的發(fā)放節(jié)奏上，按照課程進度予以按批次發(fā)放，上了多少課發(fā)多少錢，由銀行作為第三方監(jiān)管平臺實現(xiàn)服務(wù)和收費之間的時間對等，這樣可以很大程度上限制不法機構(gòu)快速卷錢跑路的可能。而從銀行方面來看，銀行也可以通過服務(wù)培訓(xùn)機構(gòu)獲得大量的優(yōu)質(zhì)資金沉淀。同時，還可以配合營銷其他一系列金融產(chǎn)品和服務(wù)，可謂一舉多得。

在李峰看來，分比劃撥的形式，對操作上來講是比較復(fù)雜的，但是其實結(jié)合國家收費不能超過3個月的要求，這種方式還是能起到明顯的效果的，因為機構(gòu)的預(yù)付費資金的管理是被控制住的，并不能立馬拿到全部學(xué)費，要隨著課程時間的推進，資金分批到賬，所以即使在機構(gòu)出現(xiàn)資金困難的時候，可能存在風(fēng)險的只是已經(jīng)到賬的資金，同時對消費者而言，也能很好去理解這個概念，知道課程進入到了什么階段，該花多少錢，還有哪些是待消耗的課時等。所以這種方案對機構(gòu)的管控尤其是對消費者的理解都是比較清晰的，會起到一定的積極作用。

不過，周毅欽同時提到，過去發(fā)生的一些私募基金、P2P公司跑路事件，其實也有銀行作為存管，但銀行實際上無法對機構(gòu)提供的材料真實性把關(guān)，僅憑機構(gòu)信用照章辦事，因此，在培訓(xùn)費資金監(jiān)管問題上，這需要監(jiān)管部門、金融機構(gòu)和培訓(xùn)機構(gòu)一起探索更好的監(jiān)管模式，為行業(yè)更好更健康的發(fā)展出力。

李峰也表示，預(yù)付費實際的監(jiān)管主體還是在教育主管部門或相關(guān)的金融部門，銀行其實并不是作為監(jiān)管方，它扮演的是機制當中的提供金融服務(wù)的角色，只是監(jiān)管下的一個執(zhí)行者。“因為銀行其實并不能充分地了解機構(gòu)運營的邏輯，并且沒有專門的人員針對培訓(xùn)機構(gòu)的資金狀況進行日常的監(jiān)督。”李峰說道。

對于銀行代理監(jiān)管預(yù)付費的模式能否持續(xù)?資深銀行業(yè)分析人士王劍輝認為，銀行來代理監(jiān)管這個預(yù)付費是一個比較有益的補充和嘗試，能夠很大程度上降低消費者和商業(yè)機構(gòu)之間的糾紛，也能相對較好的保護雙方的利益，這種模式肯定會被更多的地區(qū)所借鑒或者更多銀行機構(gòu)也會愿意推出相應(yīng)的服務(wù)，這也是銀行整體金融服務(wù)轉(zhuǎn)型比較好的嘗試。但王劍輝同時表示，這不是最終的解決方案，最終的解決方案是希望能夠隨著國民信用水平和素質(zhì)的提升，建立具有經(jīng)營能力和信用水平的商業(yè)機構(gòu)。(記者孟凡霞實習(xí)記者李海顏)