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摘要：

地方法人銀行提高惠普型小微企業(yè)信用貸款占比，要重視借助信用信息共享機(jī)制，獲取更大范圍內(nèi)的外部涉企信用信息，進(jìn)而在內(nèi)外部信息資源支撐下，持續(xù)提高信用貸款投放規(guī)模；要抓住信用信息共享加快深化的有利時機(jī)，強(qiáng)化自身數(shù)據(jù)能力建設(shè)；要扎實(shí)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為普惠型小微企業(yè)獲取信用貸款提供更優(yōu)的授信評審機(jī)制、信用評價模型、業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品。

“著力提高普惠型小微企業(yè)信用貸款占比”，這是日前中國銀保監(jiān)會辦公廳在《關(guān)于2022年進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作的通知》(以下簡稱《通知》)中，對地方法人銀行提出的要求。專門針對地方法人銀行，就信用貸款占比提出要求，可見監(jiān)管層對信用貸款在支持普惠型小微企業(yè)發(fā)展中作用的高度重視，也表明有關(guān)方面對地方法人銀行提高信用貸款占比的能力寄予厚望。

力爭普惠型小微企業(yè)貸款余額中信用貸款占比持續(xù)提高，是《通知》確立的今年工作目標(biāo)之一。而高度重視發(fā)揮地方法人銀行提高信用貸款占比的作用，一方面是因?yàn)榈胤椒ㄈ算y行業(yè)務(wù)覆蓋范圍相對較小，很多集中在縣域，而區(qū)域內(nèi)普惠型小微企業(yè)較之大中型企業(yè)，數(shù)量更多，融資更難，抵押物更缺失，對信用貸款的需求更迫切；另一方面，因?yàn)榈胤椒ㄈ算y行都是獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，機(jī)制靈活，對當(dāng)?shù)仄栈菪托∥⑵髽I(yè)信用狀況更了解，可以因地制宜，有的放矢地采取措施，提高信用貸款占比。此外，地方法人銀行擁有“人熟、地熟、情況熟”的天然優(yōu)勢，能相對方便地獲取當(dāng)?shù)仄栈菪托∥⑵髽I(yè)信用信息，在信用貸款方面更加“敢貸、愿貸、能貸”。

當(dāng)然，在信用貸款占比已經(jīng)較高的基礎(chǔ)上，繼續(xù)提高占比，需要地方法人銀行下更大功夫，做更多工作，付出更多努力。這其中，要想提高普惠型小微企業(yè)信用貸款占比，必須從以下幾方面“著力”：

首先，要立足于小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和融資渠道高度本地化的特點(diǎn)，在傳統(tǒng)“掃園”“掃街”“掃村”基礎(chǔ)上，更加重視借助信用信息共享機(jī)制，獲取更大范圍內(nèi)的外部涉企信用信息，進(jìn)而在內(nèi)外部信息資源支撐下，持續(xù)提高信用貸款投放規(guī)模。地方法人銀行過往投放信用貸款的信息基礎(chǔ)，主要是依賴客戶經(jīng)理“掃園”“掃街”“掃村”，走訪建檔。這種采集方式，不僅信息錄入和更新麻煩，而且差錯較多，而地方工商、稅務(wù)、司法等政務(wù)信息，則取決于地方法人銀行與這些部門協(xié)調(diào)溝通的情況，各地獲取的成本差別很大?？梢哉f，外部涉企信用信息如何獲取，已經(jīng)影響甚至制約著地方法人銀行信用貸款規(guī)模的增長。有鑒于此，4月7日，國家發(fā)改委辦公廳、銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布通知，要求加快構(gòu)建全國一體化融資信用服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)信用信息共享應(yīng)用，促進(jìn)中小微企業(yè)融資。全國一體化融資信用服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建，對地方法人銀行信用貸款的發(fā)放影響深刻、意義深遠(yuǎn)。一方面，這個平臺網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建來自頂層設(shè)計，有關(guān)各方推動的決心很大，措施很有力，搭建的速度比較快，“各省級社會信用體系建設(shè)牽頭部門要按照有關(guān)要求，在4月底前實(shí)現(xiàn)省級節(jié)點(diǎn)與國家平臺、轄區(qū)內(nèi)符合條件的地方平臺聯(lián)通”。另一方面，《通知》明確要求，“接入省級節(jié)點(diǎn)的地方平臺要依法依規(guī)向金融機(jī)構(gòu)充分開放信息，要根據(jù)不同數(shù)據(jù)特點(diǎn)，分類采取授權(quán)查詢、核驗(yàn)比對等方式與金融機(jī)構(gòu)共享，經(jīng)企業(yè)明確授權(quán)允許金融機(jī)構(gòu)查詢的，應(yīng)盡可能提供原始明細(xì)數(shù)據(jù)，便于使用。”“依法依規(guī)向金融機(jī)構(gòu)充分開放信息”的規(guī)定，不僅讓地方法人銀行能方便在平臺上查詢，獲取信息的成本更低，獲得的信息更優(yōu)質(zhì)、更權(quán)威，也更有價值，而且地方法人銀行借助這個平臺，還能獲取到以前很難或者根本不可能獲得的本轄區(qū)內(nèi)企業(yè)納稅信息、生態(tài)環(huán)境領(lǐng)域信息、不動產(chǎn)信息、行政強(qiáng)制信息、水電氣費(fèi)繳納信息和科技研發(fā)信息等方面的信息數(shù)據(jù)。顯然，信用信息共享機(jī)制的建立，讓地方法人銀行更容易獲取外部涉企信用信息，這些信息與銀行內(nèi)部信息結(jié)合起來，交叉驗(yàn)證，可以幫助地方法人銀行更好地進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)、信用評估和風(fēng)險管理，進(jìn)而持續(xù)推動擴(kuò)大小微企業(yè)信用貸款規(guī)模；有了全國一體化融資信用服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)的支撐，“普惠型小微企業(yè)貸款余額中信用貸款占比持續(xù)提高”的目標(biāo)，也更容易實(shí)現(xiàn)。

其次，要抓住信用信息共享加快深化的有利時機(jī)，強(qiáng)化自身數(shù)據(jù)能力建設(shè)。數(shù)據(jù)能力建設(shè)，事關(guān)地方法人銀行數(shù)據(jù)挖掘和運(yùn)用的能力，更事關(guān)信用貸款發(fā)放的效率。要提高普惠型小微企業(yè)信用貸款占比，就必須提高信用貸款發(fā)放效率；要提高發(fā)放效率，就必須提高數(shù)據(jù)挖掘和運(yùn)用能力，根子上就是要提高自身數(shù)據(jù)能力。對此，《通知》明確提出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要“加強(qiáng)對小微企業(yè)信用信息的挖掘運(yùn)用，著重提高信用貸款發(fā)放效率。”相比大型銀行和股份制銀行較多的科技投入，地方法人銀行在金融科技方面投入明顯不足。以往，地方法人銀行可能在數(shù)據(jù)能力建設(shè)方面沒有緊迫感，原因是外部涉企數(shù)據(jù)獲取碎片化，且價值較低?，F(xiàn)在，信用信息共享機(jī)制開始建立，所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都處于同一起跑線，機(jī)會稍縱即逝。地方法人銀行只有抓住這個千載難逢的機(jī)會，加大科技投入力度，充分利用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)手段，提升自身數(shù)據(jù)能力，才能讓能力轉(zhuǎn)化為效率，以效率贏得市場占有率。

再次，要扎實(shí)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為普惠型小微企業(yè)獲取信用貸款提供更優(yōu)的授信評審機(jī)制、信用評價模型、業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品。對于數(shù)字化轉(zhuǎn)型，地方法人銀行思想上重視，但行動上動力不足，步子很小，流于形式，效果一般。原因是，一些地方法人銀行認(rèn)為其客戶年齡偏大，有數(shù)字鴻溝，更偏愛線下服務(wù)，因此，數(shù)字化轉(zhuǎn)型沒有緊迫性?，F(xiàn)在，隨著全國一體化融資信用服務(wù)平臺的構(gòu)建，外部涉企數(shù)據(jù)可以方便獲取。這些數(shù)據(jù)獲得后如果運(yùn)用，不僅涉及數(shù)據(jù)挖掘能力，還涉及整個內(nèi)部業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)字化程度和響應(yīng)速度。眾所周知，普惠型小微企業(yè)對信貸資金的需求特點(diǎn)是“短、快、頻、急”。滿足這樣特點(diǎn)的資金需求，必須發(fā)揮線上申貸優(yōu)勢，通過大數(shù)據(jù)、云計算等科技手段，提升服務(wù)效率，提高普惠型小微企業(yè)服務(wù)能力。因此，圍繞監(jiān)管部門提出的信用貸款占比提升新要求，地方法人銀行必須在數(shù)字化轉(zhuǎn)型上腳踏實(shí)地，穩(wěn)打穩(wěn)扎，有序推進(jìn)，要根據(jù)信用信息獲取的深度和廣度，優(yōu)化授信評審機(jī)制和業(yè)務(wù)流程，拓寬融資服務(wù)場景，創(chuàng)新優(yōu)化融資模式，通過推出諸如“商戶貸”“小微貸”“稅易貸”等系列線上信用貸款產(chǎn)品，降低普惠性小微企業(yè)準(zhǔn)入門檻，使小微企業(yè)在面對擔(dān)保、抵押不足時，能及時獲得資金上的支持。