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最高獎(jiǎng)勵(lì)5000元！近日，江西省贛州市公安部門發(fā)布了一則關(guān)于有獎(jiǎng)?wù)骷按硗吮！焙诋a(chǎn)犯罪線索的通告，一場(chǎng)堅(jiān)決遏制“代理退?！焙诋a(chǎn)的活動(dòng)正在當(dāng)?shù)卣归_。

“專業(yè)保險(xiǎn)維權(quán)，100%全額退保”“保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士，可代理退保、修復(fù)征信”……近年來(lái)全國(guó)多地的一些不法分子打著“代理退?！薄按砭S權(quán)”的名義謀取不義之財(cái)，慫恿或誘導(dǎo)消費(fèi)者委托其辦理保險(xiǎn)退保等事宜，逐漸形成一條披著“維權(quán)”外衣的黑色產(chǎn)業(yè)鏈，不僅干擾了保險(xiǎn)業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)，還嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益。

(資料圖片)

當(dāng)前，人身險(xiǎn)行業(yè)正處于變革關(guān)鍵節(jié)期，2023年“開門紅”大幕亦剛剛開啟，監(jiān)管部門再度念起“緊箍咒”。近日，北京銀保監(jiān)局向轄區(qū)內(nèi)相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步防范人身保險(xiǎn)傭金套利風(fēng)險(xiǎn)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），規(guī)范銷售人員（銷售團(tuán)隊(duì)）傭金及獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，意在減少代理退保的可操作空間。內(nèi)蒙古銀保監(jiān)局日前也發(fā)布信息，提示消費(fèi)者謹(jǐn)慎辦理退保、通過(guò)正規(guī)渠道維權(quán)。

借銷售、退保賺取雙重收益

《金融時(shí)報(bào)》記者從業(yè)內(nèi)了解到，人身險(xiǎn)市場(chǎng)圍繞傭金產(chǎn)生的銷售亂象十分突出。部分銷售人員利用規(guī)則漏洞，在完成業(yè)績(jī)考核獲得傭金和獎(jiǎng)勵(lì)后，通過(guò)退保進(jìn)行套利；個(gè)別銷售人員離職后進(jìn)入其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為達(dá)成業(yè)績(jī)“退舊保新”，從而賺取兩份傭金。

所謂傭金套利，是指人身保險(xiǎn)銷售人員(銷售團(tuán)隊(duì))利用保單退保現(xiàn)金價(jià)值、傭金以及各項(xiàng)業(yè)務(wù)、團(tuán)隊(duì)現(xiàn)金性獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用之和超過(guò)當(dāng)期保費(fèi)所形成的價(jià)差，從中賺取不當(dāng)收益的行為。

有案例顯示，2020年5月至2021年2月，某人身險(xiǎn)公司省級(jí)分公司營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)主管張某、夏某為不具有真實(shí)購(gòu)買意愿的投保人繳納保費(fèi)，向保險(xiǎn)公司謊稱投保人具有長(zhǎng)期投保意愿，一年后不繳納保費(fèi)或辦理退保，利用保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)、年金險(xiǎn)產(chǎn)品傭金及獎(jiǎng)勵(lì)超過(guò)首年所交保費(fèi)收入產(chǎn)生的套利空間，獲取不當(dāng)利益。

業(yè)內(nèi)人士表示，在保險(xiǎn)公司營(yíng)銷員數(shù)量爆發(fā)式增長(zhǎng)的過(guò)程中，傭金制度的弊端逐漸顯現(xiàn)。營(yíng)銷體制粗放發(fā)展、傭金分配比例失衡、營(yíng)銷機(jī)制激勵(lì)短期化，是行業(yè)“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”、虛假業(yè)務(wù)、“退保套利”等問(wèn)題產(chǎn)生的重要原因。這說(shuō)明保險(xiǎn)公司在營(yíng)銷制度設(shè)置上為投保套利留有空間，保險(xiǎn)銷售人員才能“鉆空子”。

此次發(fā)布的《通知》明確了科學(xué)制定傭金及各項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)政策的要求，規(guī)定各銷售人員（銷售團(tuán)隊(duì)）獲取的當(dāng)期傭金及現(xiàn)金性獎(jiǎng)勵(lì)收益、該保單退?，F(xiàn)金價(jià)值之和不得超過(guò)當(dāng)期保費(fèi)，從源頭上消除套利空間。監(jiān)管部門還同步對(duì)中介機(jī)構(gòu)傭金體系進(jìn)行規(guī)范，要求各人身保險(xiǎn)公司向保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)支付的當(dāng)期傭金及各種費(fèi)用總和不得超過(guò)當(dāng)期保費(fèi)，確保標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。

為保證中介機(jī)構(gòu)和銷售人員整體收入，培育更加穩(wěn)定的合作關(guān)系，《通知》要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)適時(shí)建立傭金及各項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)延時(shí)發(fā)放機(jī)制，適當(dāng)延長(zhǎng)支付年限、優(yōu)化支付比例，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)真正形成有利于長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展的傭金激勵(lì)體系。

全額退保損害消費(fèi)者利益

從保單退保角度來(lái)看，對(duì)于一款長(zhǎng)期繳費(fèi)的保險(xiǎn)，退保通常有兩種情況。首先，在猶豫期內(nèi)退保，保險(xiǎn)公司會(huì)全額返還保費(fèi)。其次是在猶豫期后退保，只退保單的現(xiàn)金價(jià)值。每一份長(zhǎng)期險(xiǎn)保單，都會(huì)有對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值表。在多數(shù)情況下，現(xiàn)金價(jià)值都是低于保費(fèi)的，尤其是前幾年，現(xiàn)金價(jià)值更低，價(jià)格落差促使不少消費(fèi)者開始尋求“全額退保”的辦法。

記者就了解到這樣一個(gè)案例，某保險(xiǎn)公司客戶陳女士在抖音上看到“全額退保”廣告，想到最近自己經(jīng)濟(jì)緊張，她迅速與抖音退保中介聯(lián)系。對(duì)方向陳女士收取退保手續(xù)費(fèi)6000多元，并要求陳女士提供了自己的保單原件、身份證、銀行卡號(hào)、家庭住址等重要信息，聲稱退保100%可以辦理，如果不成功將退還所有手續(xù)費(fèi)。

在按照中介的“退保秘籍”反復(fù)操作，投訴保險(xiǎn)公司并等待了幾個(gè)星期以后，陳女士并沒(méi)有如愿以償?shù)孬@得保費(fèi)退還，相反還被監(jiān)管機(jī)構(gòu)判定為惡意投訴，法院工作人員通知陳女士，她因偽造保險(xiǎn)材料和惡意投訴保險(xiǎn)公司成為保險(xiǎn)“老賴”。陳女士這才深感受騙上當(dāng)，想取回交給中介的6000多元，但對(duì)方早就把陳女士給拉黑了。陳女士想拿回全額的退保費(fèi)，反而造成了更大的損失，得不償失。

多地銀保監(jiān)局在向保險(xiǎn)消費(fèi)者發(fā)布的通知中指出，“代理退?！毙袨橹辽侔ケｋU(xiǎn)保障、資金損失和個(gè)人信息泄露三重風(fēng)險(xiǎn)。如果消費(fèi)者喪失了應(yīng)有的長(zhǎng)期保險(xiǎn)保障，因年齡、健康狀況的變化，未來(lái)再次投保時(shí)可能面臨保費(fèi)上漲、重新計(jì)算等待期甚至被拒保的風(fēng)險(xiǎn)。高額的“手續(xù)費(fèi)”或“咨詢費(fèi)”，甚至截留退保資金，誘導(dǎo)消費(fèi)者“退舊保新”、進(jìn)行保單貸款或購(gòu)買非法金融理財(cái)產(chǎn)品以賺取傭金的行為會(huì)使帶來(lái)資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。

常態(tài)化監(jiān)管繃緊“風(fēng)險(xiǎn)弦”

近年來(lái)，針對(duì)投保套利欺詐事件，監(jiān)管部門始終保持嚴(yán)厲打擊態(tài)度。

2021年7月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)常態(tài)化開展掃黑除惡有關(guān)工作的通知》，將誤導(dǎo)或慫恿保險(xiǎn)客戶非正常退保納入“掃黑除惡”的常態(tài)化管理范疇。相關(guān)通知要求，對(duì)有組織的保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)要嚴(yán)厲打擊，對(duì)職業(yè)化第三方、公司內(nèi)部人員非法獲取保險(xiǎn)客戶信息、誤導(dǎo)或慫恿保險(xiǎn)客戶非正常退保、擾亂保險(xiǎn)業(yè)正常經(jīng)營(yíng)秩序、損害消費(fèi)者合法權(quán)益等行為要嚴(yán)厲打擊。

今年5月，廈門保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也發(fā)布了《人身保險(xiǎn)公司防范投保套利自律公約（征求意見稿）》，對(duì)首年傭金可能出現(xiàn)的套利行為進(jìn)行了規(guī)范，也對(duì)自保件和人員招募提出要求。此外，北京、江蘇、廣西、內(nèi)蒙古等多地銀保監(jiān)局均發(fā)布了相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者警惕非法“代理退保”，避免遭受損失難以挽回的風(fēng)險(xiǎn)。

內(nèi)蒙古銀保監(jiān)局近日表示，任何機(jī)構(gòu)、組織或者個(gè)人不得違規(guī)主動(dòng)開展向保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人推介保險(xiǎn)退保業(yè)務(wù)咨詢、代辦等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不得誤導(dǎo)投保人退保、擾亂市場(chǎng)秩序；嚴(yán)禁通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等提供涉“代理退?！毕嚓P(guān)內(nèi)容的服務(wù)和商品、發(fā)布相關(guān)虛假違法廣告。針對(duì)上述侵害消費(fèi)者合法權(quán)益、嚴(yán)重?cái)_亂保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的行為，有關(guān)部門將開展聯(lián)合整治專項(xiàng)行動(dòng)，堅(jiān)決依法嚴(yán)厲打擊違法犯罪行為，嚴(yán)肅查處違規(guī)開展“代理退?！被顒?dòng)的組織機(jī)構(gòu)或個(gè)人，并追究相關(guān)人員的法律責(zé)任。

據(jù)《金融時(shí)報(bào)》記者觀察，目前多地銀保監(jiān)局、地方公安、司法和市場(chǎng)監(jiān)督管理等部門已經(jīng)圍繞打擊“退保黑產(chǎn)”形成聯(lián)合研判、實(shí)時(shí)共享、綜合治理的工作機(jī)制。例如，上海銀保監(jiān)局于今年5月表示，打擊“退保黑產(chǎn)”行動(dòng)取得階段性成效。該局已經(jīng)配合公安部門破獲了數(shù)起“退保黑產(chǎn)”犯罪案件，依法拘捕96人，其中40人以職務(wù)侵占罪或侵犯公民個(gè)人信息罪被判決，其余涉案人員處于被批捕或取保候?qū)彔顟B(tài)。