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儲戶被“賦紅碼”事件之后，7月4日，河南4家村鎮(zhèn)銀行相繼在官網(wǎng)發(fā)布公告表示，選舉產(chǎn)生了新的董事長、監(jiān)事長，通過了高級管理人員名單。這些銀行完成董事長、監(jiān)事長選舉工作意味著什么，是否有助于風險化解?

其他銀行又該如何吸取教訓?

取款難、儲戶被“賦紅碼”等事件，讓河南4家村鎮(zhèn)銀行出了名，在官方宣布案件取得重大進展后，各家銀行管理架構(gòu)也出現(xiàn)重大變化。近日，上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、開封新東方村鎮(zhèn)銀行相繼在官網(wǎng)發(fā)布公告表示，選舉產(chǎn)生了新的董事長、監(jiān)事長，通過了高級管理人員名單。

4家河南村鎮(zhèn)銀行調(diào)整董高監(jiān)人選

7月4日，上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、開封新東方村鎮(zhèn)銀發(fā)布公告表示，根據(jù)《公司法》和銀行章程規(guī)定，按照法定程序，相繼召開了2022年第一次或第二次股東大會，調(diào)整了董事、監(jiān)事，也召開了董事會、監(jiān)事會，選舉產(chǎn)生了新的董事長、監(jiān)事長，通過了高級管理人員名單。

針對高管變更的原因以及履新人選的選定，開封新東方村鎮(zhèn)銀行客服人員表示，“目前我們知道的內(nèi)容和儲戶知道的內(nèi)容是一樣的，也沒有得到進一步的通知，還在等待。”禹州新民生村鎮(zhèn)銀行客服人員同樣表示，“具體詳情客服中心也不清楚。”

4家村鎮(zhèn)銀行幾乎在數(shù)天之內(nèi)均完成董事長、監(jiān)事長選舉工作意味著什么?對于當前風險化解有何幫助?北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅分析稱，董事長、監(jiān)事長的任期由公司章程規(guī)定，可連選連任。雖然股東大會可以隨時解任選舉的董事，但有任期的，如無正當理由于任期屆滿前將其解任的，董事可要求公司賠償因此所受損失。本次4家村鎮(zhèn)銀行更換高管，可能屬于非正常換屆選舉，意味著其原董事長、監(jiān)事長已經(jīng)不再適合擔任高管職務(wù)，甚至還需要對存款無法提取事件承擔責任。希望新的高管上任后，能夠切實履行好自身職責，維護儲戶利益。

不過，對于此事對“取款難”事件解決是否盡快解決，王德悅認為，此次涉事銀行更換高管，僅在管理層面上對事件處置有利，但儲戶資金能否順利取回還需結(jié)合案件調(diào)查結(jié)果和資金追索情況具體分析。

零壹智庫金融組研究總監(jiān)李薇直言，4家村鎮(zhèn)銀行同時更換董事長、監(jiān)事長及高管，可能與金融監(jiān)管部門近期對于儲戶案件的高度重視有關(guān)，將加大對于村鎮(zhèn)銀行的合規(guī)內(nèi)控、股東準入標準的嚴格管理。

度小滿回應(yīng)儲戶存款變“理財”問題

7月5日，部分儲戶反映，自己通過度小滿APP存入河南村鎮(zhèn)銀行的存款產(chǎn)品，電子卡頁面字樣已經(jīng)變更為“理財產(chǎn)品”。

如在河南村鎮(zhèn)銀行存入存款的儲戶劉先生表示，自己的度小滿App上柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行的電子卡頁面右下角顯示的一行小字，已從原來的存款產(chǎn)品變更為“理財產(chǎn)品”。同時，劉先生發(fā)現(xiàn)，其在非河南當?shù)劂y行的存款產(chǎn)品，平臺上也均顯示為“理財產(chǎn)品”。

同是河南村鎮(zhèn)銀行儲戶的王女士也印證了這一說法。

對此，度小滿客服人員表示：電子卡展示頁面及設(shè)計都是由銀行自行維護的。

同時，度小滿澄清，出現(xiàn)“理財”字樣的頁面，并非存款業(yè)務(wù)的頁面，而是二類戶電子卡的展示頁面。二類戶電子卡“僅支持XX銀行理財”字樣，主要是為了強調(diào)該電子卡僅限于“本行”使用，即如果使用電子卡購買理財產(chǎn)品，僅支持購買本行自營或代理銷售的投資理財產(chǎn)品。儲蓄是銀行卡基本功能，不需要明示也會默認具備。

度小滿強調(diào)，為了避免用戶產(chǎn)生誤解，將統(tǒng)一去掉電子卡展示頁面“僅適用xx銀行理財產(chǎn)品”的相關(guān)說明。

相關(guān)平臺單方面將“存款產(chǎn)品”字樣變更為“理財產(chǎn)品”是否影響儲戶資產(chǎn)性質(zhì)?

對此，北京市京師律師事務(wù)所律師許浩表示，儲戶存入銀行的“存款”，銀行是無權(quán)單方變更合同，變更為“理財產(chǎn)品”的。

許浩表示，銀行與儲戶之間是儲蓄存款合同關(guān)系，銀行應(yīng)按合同約定向儲戶支付存款本金和利息。合同關(guān)系成立生效后，雙方需要承擔履行合同的義務(wù)以及享有合同約定的權(quán)利。合同全面履行要求當事人對合同約定的內(nèi)容進行的全面地履行，未經(jīng)雙方協(xié)商不得擅自解除或變更合同內(nèi)容。

為中小金融機構(gòu)內(nèi)控管理敲警鐘

隨著河南4家村鎮(zhèn)銀行“取現(xiàn)難”事件的不斷發(fā)酵，給中小金融機構(gòu)帶來了負面影響。有不少網(wǎng)友和儲戶表示，“河南村鎮(zhèn)銀行‘取現(xiàn)難’事件發(fā)生后，已將存入其他地方性中小銀行或民營銀行的存款在派息日前取出。”

“最近確實出現(xiàn)了一些儲戶集中取款的情況，但目前人數(shù)不多，我們更怕事件過后對業(yè)務(wù)開展帶來影響。”一家小型銀行人士坦言，“監(jiān)管機構(gòu)都會要求所有的銀行在規(guī)定時間內(nèi)進行防止線上、線下出現(xiàn)擠兌情況的演練，我行也一直在宣傳存款保險的安全性。”

“此次風險事件為中小銀行金融機構(gòu)帶來警示，在服務(wù)本地、嚴防跨區(qū)域經(jīng)營、堅守主業(yè)等方面，需要嚴守銀行經(jīng)營底線，嚴防股東操縱交易系統(tǒng)與違規(guī)放貸行為，要制定完善的董事監(jiān)事管理制度。”李薇進一步表示，為了避免儲戶對于中小金融機構(gòu)的不信任問題，各家銀行一方面需要規(guī)范存款營銷行為，重點宣傳微信公眾號、銀行App等官方存款渠道，使儲戶明確“存款保險最高50萬元”的賠付含義與合規(guī)購買方式，嚴防違規(guī)欺詐行為。

李薇強調(diào)，另一方面，銀行需進一步規(guī)范第三方合作平臺管理，在線上開戶、II類電子賬戶充值提現(xiàn)、支付機構(gòu)資金托管等環(huán)節(jié)，嚴格把控風險。此外，儲戶在轉(zhuǎn)賬交易前也要仔細看清電子合同條款，對于產(chǎn)品性質(zhì)、期限、利率、托管機構(gòu)等條款。

“與大型銀行相比，中小銀行客戶基礎(chǔ)相對較為薄弱，此次事件后，儲戶對在中小銀行存款保障質(zhì)疑情緒不斷蔓延。中小銀行可以通過官方微博、微信公眾號、抖音等平臺發(fā)布民營銀行存款安全的相關(guān)知識普及類內(nèi)容，適當披露經(jīng)營數(shù)據(jù)，通過電話、短信等方式通知儲戶自身重視存款安全，警惕投資風險等措施穩(wěn)定儲戶信心。”王德悅?cè)缡钦f道。 (宗合)