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再多些耐心信心！

作者：枯木

編輯：茂貞

【資料圖】

風(fēng)品：恪圭

來源：銠財(cái)——銠財(cái)研究院

截止4月6日，渤海銀行股價(jià)1.37港元，依然在1.4港元以下行走。3月30日其下跌7.69%，收于1.32港元，引起外界關(guān)注，3月31日一度下探至開年最低值1.31港元。

追其原因，近來渤海銀行日子不輕松。以3月為例，先是收到千萬級(jí)罰單，接著又被湖南住建廳“拉黑”，隨后又交出一份營(yíng)利雙滑成績(jī)單。

不禁疑問，何有如此煩惱？

01

“拉黑”風(fēng)波、千萬罰單

貴在念好合規(guī)經(jīng)

LAOCAI

3月28日，湖南省住建廳發(fā)布《關(guān)于渤海銀行股份有限公司擅自撥付商品房預(yù)售資金的通報(bào)》。

通報(bào)顯示，2021年3月和7月，渤海銀行株洲分行未經(jīng)株洲市商品房預(yù)售資金監(jiān)管機(jī)構(gòu)同意，擅自劃扣恒大譽(yù)苑、北大資源天池項(xiàng)目重點(diǎn)監(jiān)管資金，導(dǎo)致項(xiàng)目復(fù)工復(fù)產(chǎn)資金不足，房屋逾期難交付，引發(fā)房屋買受人頻繁信訪投訴。

湖南省住建廳稱，鑒于違規(guī)行為，曾督促株洲市住建局對(duì)該行約談警示，并下達(dá)書面整改通知書，但一直沒有整改到位。

基于此，要求湖南省商品房預(yù)售資金監(jiān)管機(jī)構(gòu)暫停與渤海銀行商品房預(yù)售資金監(jiān)管合作。

同時(shí)，建議相關(guān)部門和單位慎重選擇渤海銀行及其所轄基層經(jīng)營(yíng)單位作為公積金、物業(yè)維修基金等存儲(chǔ)銀行，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。

一石千層浪。隨后，渤海銀行回應(yīng)已聯(lián)動(dòng)分行處置此事，同時(shí)也在與當(dāng)?shù)卣块T進(jìn)行溝通。有態(tài)度有實(shí)操值得肯定。

可通告中的“一直沒整改到位”，仍引發(fā)輿論對(duì)其內(nèi)控力、合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)的審視。

客觀而言，挪用監(jiān)管資金，渤海銀行并非首家。

2022年10月，廣東佛山住管局也曾中止了和華夏銀行的合作。據(jù)羊城晚報(bào)報(bào)道，原因就是該行將佛山佳兆業(yè)某項(xiàng)目的監(jiān)管賬戶內(nèi) 2 億預(yù)售款私自轉(zhuǎn)走。

所謂監(jiān)管資金，是監(jiān)管部門強(qiáng)制開發(fā)商將預(yù)收款中部分資金放到指定賬戶，目的是保證開發(fā)商在遇到問題時(shí)，有后手保證房子可以蓋完。什么時(shí)候房子蓋完，這筆錢才能回到開發(fā)商賬戶。

在房地產(chǎn)黃金時(shí)期，資金流通順暢，你好我好大家好，可近兩年來房企進(jìn)入調(diào)整寒冬、債務(wù)違約雷聲陣陣，監(jiān)管資金成為保交樓、防爛尾逾期的最后保障。關(guān)鍵時(shí)刻渤海銀行上述操作，難怪相關(guān)部門會(huì)急眼。

需要注意的是，擅自流動(dòng)客戶資金，渤海銀行不是第一次被質(zhì)疑。

據(jù)券商中國(guó)，2021年，濟(jì)民可信醫(yī)藥集團(tuán)公司指控渤海銀行南京分行在子公司山禾藥業(yè)與恒生制藥“不知情”情況下挪用其28億元存款，用作第三方公司的貸款質(zhì)押擔(dān)保。被企業(yè)告上法庭。目前還沒有定論。

孰是孰非，留給時(shí)間作答。

然從一些實(shí)錘罰單看，渤海銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)控風(fēng)控力仍有待加強(qiáng)。

僅以2023開年以來為例，該行連續(xù)收到千萬級(jí)罰單。

2月17日，因小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類不準(zhǔn)確、小微貸款資金被挪用購買理財(cái)產(chǎn)品等五項(xiàng)違規(guī)，渤海銀行總行被罰430萬，分支機(jī)構(gòu)被罰1230萬，合計(jì)罰款1660萬。

2月24日，因風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)計(jì)算不準(zhǔn)確、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)計(jì)算不準(zhǔn)確、未準(zhǔn)確反映信用風(fēng)險(xiǎn)信息等案由被銀保監(jiān)會(huì)罰款860萬元。

3月13日，人民銀行一次性公布渤海銀行12條違法違規(guī)行為，因涉及違反存款準(zhǔn)備金管理規(guī)定、違反賬戶管理規(guī)定等問題，被沒收違法所得106.99萬元，并處罰款1589.49萬元。

拉長(zhǎng)維度，據(jù)銀柿財(cái)經(jīng)統(tǒng)計(jì)，2021年渤海銀行共收9張罰單，合計(jì)罰金1.28億元。僅2021年5月銀保監(jiān)會(huì)就開出一張9720萬元罰單。罰因包括理財(cái)業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)及房地業(yè)務(wù)等34項(xiàng)違規(guī)。

誠(chéng)然，罰單都有滯后性，不代表當(dāng)下情形。但梳理上述罰因不乏二次“翻車”教訓(xùn)。在強(qiáng)監(jiān)管強(qiáng)合規(guī)防風(fēng)險(xiǎn)的大趨勢(shì)下，可是加分項(xiàng)？及時(shí)反思精進(jìn)、查漏補(bǔ)缺總沒有錯(cuò)。

02

營(yíng)利雙降背后 轉(zhuǎn)型期可貴擔(dān)當(dāng)

升降之間 警惕"不務(wù)正業(yè)”質(zhì)疑

LAOCAI

或許，也有急迫與無奈。

3月29日，渤海銀行發(fā)布2022財(cái)報(bào)：營(yíng)收264.65億元，同比下滑9.35%；凈利61.07億元，同比降29.23%。

2021年，營(yíng)收291.94億元，同比下降10.15%；凈利86.30億元，同比增長(zhǎng)2.19%。

從增收不增利到營(yíng)利雙滑，折射出企業(yè)的經(jīng)營(yíng)壓力。

追其原因，可歸收入下滑、支出增加。

2022年，利息收入616.02億元，比上年下降1.46%；其中，發(fā)放貸款和墊款利息收入470.26億元，比上年下降3.58%。

非利息凈收入37.97億元，同比下降5.44%；其中，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入25.69億元，比上年增長(zhǎng)14.81%；其他非利息凈收入12.27億元，比上年下降30.94%，主要源于交易收益凈額下降較多。

凈利差、凈息差隨著下降。凈利差、凈利息收益率分別為1.45%、1.50%，同比下降0.16個(gè)、0.22個(gè)百分點(diǎn)。

另一廂，營(yíng)業(yè)支出109億元，同比增長(zhǎng)6.74%。其中，占支出大頭的職工薪酬同比增長(zhǎng)3.31%至62.43億元?？萍纪度?2.6億元，同比增加33.33%。

對(duì)此，年報(bào)解釋稱，主要由于本集團(tuán)主動(dòng)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，夯實(shí)防范化解風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)；持續(xù)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)、支持普惠業(yè)務(wù)發(fā)展，息差相對(duì)收窄，使?fàn)I業(yè)收入同比有所下降；加快轉(zhuǎn)型步伐，加大新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)支持及科技投入，使?fàn)I業(yè)支出較上年有所增加。

2022年末，渤海銀行擁有職工人數(shù)13286人。由此粗略計(jì)算，員工人均年薪約46.99萬元，較上年下降8%。

自身身處降本增效的轉(zhuǎn)型期，又擔(dān)負(fù)讓利重任，凸顯渤海銀行擔(dān)當(dāng)大義，難能可貴。

考量在于，分業(yè)務(wù)看，銀行業(yè)務(wù)營(yíng)收146.31億元，同比增長(zhǎng)12.68%，占總營(yíng)收比增至55.28%；但大力發(fā)展的零售銀行業(yè)務(wù)卻下降6.79%，至96.49億元。收入結(jié)構(gòu)有無優(yōu)化空間、新興業(yè)務(wù)培育是否還需加把勁？

值得注意的是，金融投資利息收入125.24億元，增長(zhǎng)6.54%。2022年該行金融投資項(xiàng)目資產(chǎn)金額5445.33億元，較上年末增長(zhǎng)16.45%。

行業(yè)分析師劉銳玲表示，理財(cái)投資是有周期波動(dòng)的，基礎(chǔ)業(yè)務(wù)才是業(yè)績(jī)基本盤、盈利核心成色。零售業(yè)務(wù)下滑，金融投資業(yè)務(wù)高企，渤海銀行需要警惕“不務(wù)正業(yè)”質(zhì)疑，多些主業(yè)精進(jìn)、提升改善核心盈利能力或許更重要。

03

個(gè)人消費(fèi)貸不良率連增

資金充足率下滑

LAOCAI

2022年，渤海銀行發(fā)放貸款和墊款余額為9427.23億元，較上年末新增48.17億元。

同期，不良貸款余額168.07億元，比上年末略微下降0.28億元；不良貸款率1.76%，與2021年年末持平。

規(guī)模增加、質(zhì)量提升，值得肯定。

不過細(xì)分看，一些隱憂點(diǎn)仍需警惕。

如批發(fā)和零售業(yè)的不良率2021年高達(dá)4.93%，2022年可喜下降0.07個(gè)百分點(diǎn)，仍達(dá)4.86%。

房地產(chǎn)行業(yè)不良貸款余額26.57億元，不良率2.87%，同比下降0.84個(gè)百分點(diǎn)。然對(duì)房地產(chǎn)企的貸款占總貸款比上升1.74個(gè)百分點(diǎn)至9.68%，高于行業(yè)8%的貸款上限。結(jié)合上文的被“拉黑”波折，風(fēng)險(xiǎn)防控不可不察。

個(gè)人貸款總額3388.71億元，較上年末減少48.82億元。但個(gè)人消費(fèi)貸款余額1046.9億元，不良貸款率達(dá)到4.63%。

據(jù)零點(diǎn)財(cái)經(jīng)統(tǒng)計(jì)，從2019年到2021年，渤海銀行個(gè)人消費(fèi)貸款不良率分別為0.63%、1.83%、3.43%?？梢姵掷m(xù)增加。

公開信息顯示，2017年渤海銀行個(gè)人消費(fèi)貸規(guī)模僅88億元，占該行個(gè)人貸款比7.4%。2018年至2020年迅猛發(fā)展，余額增至1126.98億元，占該行個(gè)人貸款比超36%。

2021年，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)出《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)貸款加強(qiáng)監(jiān)管，渤海銀行個(gè)人消費(fèi)貸款余額降至1037.38億元，不良率卻增至3.43%。

2019年—2021年，撥備率分別為187.73%、158.8%、135.63%。逐年下降，甚至跌破了監(jiān)管紅線。好在2022年升至150.95%，回歸監(jiān)管范圍內(nèi)；貸款減值準(zhǔn)備253.7億元，同比上年末增加25.38億元。

不過，從資金充足率看，壓力依然不算小。截至 2022 年末，資本充足率、一級(jí)資本充足率以及核心一級(jí)資本充足率分別為11.5%、9.94%、8.06%，較 2021 年末分別下滑 0.85、0.82、0.63 個(gè)百分點(diǎn)。

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2022年四季度末，商業(yè)銀行（不含外國(guó)銀行分行）資本充足率為15.17%，較上季末上升0.08個(gè)百分點(diǎn)。一級(jí)資本充足率為12.30%，較上季末上升0.10個(gè)百分點(diǎn)。核心一級(jí)資本充足率為10.74%，較上季末上升0.10個(gè)百分點(diǎn)。

眾所周知，資本充足率高低,對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制、信貸發(fā)放、新業(yè)務(wù)開展等有重要意義。那么，渤海銀行上述下滑，且低于行業(yè)水平，基本盤、增長(zhǎng)成色咋樣呢？

04

韌性生長(zhǎng)、5個(gè)更加突出

新生眺望

LAOCAI

當(dāng)然，縱有諸多瑕疵，渤海銀行仍有亮眼一面。

2005年成立，2020年港股上市，渤海銀行當(dāng)屬全國(guó)12家股份制銀行中最年輕一家。

2022年末，渤海銀行已進(jìn)駐全國(guó)25個(gè)省市自治區(qū)，5個(gè)副省級(jí)城市和香港特別行政區(qū)，建立36家一級(jí)分行、33家二級(jí)分行、245家支行，社區(qū)小微支行22家，正式開業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)336家，比上年增加47家。

2022年，渤海銀行總資產(chǎn)突破1.6萬億，達(dá)到16594.60億元，同比新增767.52億元，增幅4.85%；相比2020年的13935.23億，增長(zhǎng)超2600億?？胺Q大象起舞，凸顯了年輕股份制銀行的規(guī)模成長(zhǎng)力。

其中，發(fā)放貸款和墊款余額9427.23億元，新增48.17億元，增幅0.51%。公司貸款及墊款余額5351.49億元，個(gè)人貸款余額3365.36億元。

負(fù)債總額為15495.09億元，較上年末新增733.65億元，增幅4.97%；其中，吸收存款8639.34億元，新增280.13億元，增幅3.35%。

上述增勢(shì)，離不開渤海銀行“營(yíng)收、存款、客戶”三大聚焦，零售“四四三三”轉(zhuǎn)型策略。

2022年，渤海銀行零售營(yíng)收96.49億元，占總營(yíng)收比達(dá)36.46%，較上年末提升1個(gè)百分點(diǎn)。

其中，個(gè)人存款總額1687.24億元，較上年末增加337.93億元，增幅25.04%；個(gè)人貸款總額3365.36億元；零售客戶總量672.14萬戶，年增96.12萬戶，增幅16.69%。

2022年，普惠小微貸款余額657.31億元，較上年末增加62.49億元，增速10.51%，高于一般性貸款增速10個(gè)百分點(diǎn)。貸款戶數(shù)16.18萬戶，比上年末增加1.56萬戶，增長(zhǎng)10.64%；平均貸款執(zhí)行利率5.71%，比上年末下降0.27個(gè)百分點(diǎn)。

對(duì)于2023年，渤海銀行行長(zhǎng)屈宏志表示：將更加突出穩(wěn)增長(zhǎng)的核心要?jiǎng)?wù)，更加突出戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的牽引撬動(dòng)，更加突出審慎穩(wěn)健的根本原則，更加突出科技創(chuàng)新的有效驅(qū)動(dòng)，更加突出市場(chǎng)化體制機(jī)制落實(shí)。

字斟句酌，渤海銀行也有持續(xù)進(jìn)化、業(yè)務(wù)精進(jìn)的一面。尤其擔(dān)負(fù)讓利重任下，零售、小微業(yè)務(wù)的韌性生長(zhǎng)，結(jié)合上述5個(gè)更加突出，展示了企業(yè)反哺實(shí)業(yè)、業(yè)務(wù)優(yōu)化、高質(zhì)轉(zhuǎn)型的決心雄心。

因?yàn)槟贻p，不乏瑕疵；因?yàn)槟贻p，不乏活力。那么，各界是否應(yīng)多些耐心信心呢？有陣痛才有新生！能否規(guī)模質(zhì)量并舉、速度穩(wěn)健雙驅(qū)，且看渤海銀行2023答卷。

本文為銠財(cái)原創(chuàng)