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2020年是實(shí)行“兩增兩控”、加強(qiáng)銀行支持小微普惠的第三年。國有大行近兩年來對小微普惠業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)力，頗有“全行總動員”之勢。

“從2018年提出‘兩增兩控’的新目標(biāo)后，大行開始全行總動員，單戶授信金額從近600萬元降到了300萬元，目前到了100萬元，不斷下沉，甚至還做了一些中小行客戶群的生意，一度導(dǎo)致中小行有了情緒。”某國有大行普惠金融部負(fù)責(zé)人周平(化名)對第一財(cái)經(jīng)記者表示。“兩增”即單戶授信總額1000萬元以下(含)的小微企業(yè)貸款同比增速不低于各項(xiàng)貸款同比增速，貸款戶數(shù)不低于上年同期水平;“兩控”即合理控制小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量水平和貸款綜合成本。

但他表示，下沉也有下沉的煩惱。例如，該行連續(xù)兩年將小微企業(yè)綜合融資成本下降1%，就影響到了分行、支行基層業(yè)務(wù)人員的工資包，為此總行對其進(jìn)行了FTP(內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià))補(bǔ)貼以提高積極性;此外，由于小微貸款的利息低至4%左右，早就低于部分地區(qū)的房貸利率，今年二季度甚至傳出騙取小微普惠貸款炒房的消息，這也導(dǎo)致不少銀行加緊自查。

大行“搶”了中小行的飯碗

據(jù)記者了解，服務(wù)小微普惠，銀行主要分為三個梯隊(duì)，原先各自專攻的客戶有所不同，但隨著大行的積極性和指標(biāo)不斷提升，其客戶群體也不斷下沉，近兩年甚至“搶占”了中小銀行的陣地。

具體而言，普惠小微業(yè)務(wù)的第一梯隊(duì)無疑就是六大行，其貸款利率平均約4%，年初為了搶客戶、滿足監(jiān)管的降價(jià)考核，一度跌至3.5%;第二梯隊(duì)則是各類股份行，鑒于其資金成本高于大行、盈利訴求更強(qiáng)，因此對小微普惠的貸款利率平均為6%～7%;第三梯隊(duì)是各地城商行、農(nóng)商行等中小銀行，貸款利率約為8%～12%。

周平提及，以六大行為主的國有大型銀行起步于公司業(yè)務(wù)，長期以來積累了豐富的公司大客戶資源，因而一般在發(fā)展普惠金融過程中，主要是采取圍繞核心企業(yè)做上下游的產(chǎn)業(yè)鏈金融模式。比如對上游，核心企業(yè)往往對供應(yīng)商有6個月左右的賬期，銀行與核心企業(yè)合作，推出針對供應(yīng)商的應(yīng)收賬款融資(質(zhì)押、保理或商票貼現(xiàn));對下游，核心企業(yè)往往要求經(jīng)銷商預(yù)付貨款，銀行與核心企業(yè)合作，推出針對經(jīng)銷商的預(yù)付款融資。大行的另一個優(yōu)勢是規(guī)模大、管理規(guī)范以及國有品牌，因此銀政合作成了落腳點(diǎn)。

“但由于大行近年來不斷降低戶均授信額度、企業(yè)下沉，逼得以前戶均授信額度100萬元的小行開始去做鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，戶均授信額度可能只有十幾萬元，這包括得益于技術(shù)發(fā)展的那些外賣平臺上的街邊店。”他稱。

事實(shí)上，現(xiàn)在大行的小微貸款定價(jià)平均僅4%，抵押貸款利率約3%，信用貸款利率約5%。周平算了一筆賬，刨去資金、人工、風(fēng)險(xiǎn)成本，業(yè)務(wù)實(shí)際上是在盈虧平衡點(diǎn)上下波動，“現(xiàn)在鑒于疫情因素，資產(chǎn)質(zhì)量有下跌的趨勢，但就算虧本，行內(nèi)要求也要把這個業(yè)務(wù)做大，目的則在于拓展小微客戶基礎(chǔ)”。

對一些科技企業(yè)的扶持就是典型案例。周平稱，銀行當(dāng)時僅給某蘇州科技企業(yè)貸款了100萬元，但幾年后這家企業(yè)在科創(chuàng)板上市。“當(dāng)時的信用貸款采取了風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的機(jī)制，即銀行承擔(dān)80%，政府基金承擔(dān)20%，其他則由擔(dān)保公司或保險(xiǎn)公司分擔(dān)?？萍计髽I(yè)分不同的成長階段，目前銀行的介入已經(jīng)不斷前移，從成熟期提前到了初創(chuàng)期，甚至是種子期的后期。當(dāng)然，銀行的風(fēng)險(xiǎn)判斷能力稍弱仍是一個‘短板’。”周平說。

總行僅給普惠業(yè)務(wù)FTP補(bǔ)貼

要真正推動一件事的根本就是解決激勵機(jī)制。早前，總行雖希望推動普惠小微業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)條線和分支機(jī)構(gòu)開展小微企業(yè)業(yè)務(wù)的積極性不高。

“總行為了從根本上解決問題，為普惠業(yè)務(wù)提供了FTP補(bǔ)貼，” 周平表示，“簡單來說，分行有經(jīng)濟(jì)利潤的考核，而做普惠業(yè)務(wù)屬于‘讓利’，現(xiàn)在貸款降價(jià)導(dǎo)致的損失由總行彌補(bǔ)，例如貸款定價(jià)從6%到了5%，這1%由總行直接補(bǔ)掉，總行還是以6%來算分行的利潤。這對于總行而言壓力也不小，畢竟貸款定價(jià)連續(xù)下降了3年，前兩年分別下降1個百分點(diǎn)，今年為0.5個百分點(diǎn)，因此今年所有其他項(xiàng)目的FTP補(bǔ)貼都取消了，只有普惠業(yè)務(wù)的補(bǔ)貼保留。”

其他銀行也有類似不同程度的FTP優(yōu)惠。如：交通銀行對本年度新發(fā)生的MPA(宏觀審慎評估)口徑普惠貸款，逐筆給予105BP(基點(diǎn))的獎勵。分行普惠貸款計(jì)劃完成率若在150%(含)以上，超出部分將額外獲得50BP的獎勵。分行將從總行獲取的FTP獎勵全部轉(zhuǎn)移到支行，補(bǔ)充支行經(jīng)營利潤，激發(fā)支行開展普惠業(yè)務(wù)積極性;光大銀行在FTP方面給予普惠型小微企業(yè)貸款減點(diǎn)優(yōu)惠110BP。河北銀行對普惠型小微企業(yè)及疫情防控相關(guān)領(lǐng)域企業(yè)貸款實(shí)行了較其他貸款業(yè)務(wù)降低50BP的優(yōu)惠政策。

“今年在疫情影響下，資產(chǎn)質(zhì)量的壓力在上升，但事實(shí)上外貿(mào)型企業(yè)過去兩年就已面臨挑戰(zhàn)，今年企業(yè)整體情況比預(yù)想的好一些，貸款延期的措施幫企業(yè)喘了一口氣。部分跨境電商企業(yè)反而逆勢增長。”周平稱。

嚴(yán)防資金違規(guī)進(jìn)入房市

另一大挑戰(zhàn)則在于，由于普惠業(yè)務(wù)的利率太過具有吸引力，這還吸引了部分炒房者的注意。

早在4月20日，中國人民銀行深圳中支貨幣信貸處發(fā)布《關(guān)于房抵經(jīng)營貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場情況的緊急自查通知》，要求各家銀行自查房抵經(jīng)營貸余額、貸前準(zhǔn)入情況、貸款管理情況等。

“其實(shí)，所有的關(guān)鍵點(diǎn)在于‘真實(shí)’，即貸款企業(yè)是否真的是小微企業(yè)，還是空殼?”周平告訴記者。

根據(jù)他的經(jīng)驗(yàn)，小微企業(yè)和一般企業(yè)最大的差別在于，小微企業(yè)企業(yè)主的個人資金和公司資金分得并不明確，多數(shù)小微企業(yè)既有企業(yè)執(zhí)照，又有個體工商戶執(zhí)照，“有的經(jīng)營流水從企業(yè)賬戶走，有的直接走個人賬戶。這與其交易習(xí)慣和便利度有關(guān)，”他稱，“因此你很難說這筆資金究竟是進(jìn)地產(chǎn)了，還是去經(jīng)營了。”

他表示，要防止個人成立空殼企業(yè)來騙貸，為此銀行建立了篩查機(jī)制，即對剛成立的小微企業(yè)僅提供結(jié)算服務(wù)，但暫時不做融資服務(wù)，需要待其經(jīng)營半年或一年后再做融資服務(wù)，經(jīng)營年限的要求就卡掉了一波想要賺政策紅利的“空殼公司”。

對經(jīng)營主體的判斷也至關(guān)重要。例如，資金用途的管控固然重要，但又恰恰很難。“我們能管的僅是本行系統(tǒng)內(nèi)的資金，如果轉(zhuǎn)移到了其他銀行或再繞幾圈，是很難監(jiān)測到的。尤其是在一個賬戶中的資金，銀行難以判斷企業(yè)究竟是拿自己的資金，還是拿銀行貸款去買房。只要經(jīng)營主體是真實(shí)存在的，且如果企業(yè)每月需要100萬元的周轉(zhuǎn)資金，而銀行給企業(yè)的貸款和企業(yè)資金缺口之間的關(guān)系是合理的，那么資金池的使用可以由企業(yè)自己決定。”周平稱。

當(dāng)然，銀行也加強(qiáng)了對資金流向的智能管控。首先銀行從支付端就會進(jìn)行管控，若發(fā)現(xiàn)企業(yè)的直接交易對手有問題，即資金進(jìn)入了房市、股市，銀行系統(tǒng)會馬上停止資金支付;在貸后環(huán)節(jié)，銀行一旦發(fā)現(xiàn)短時間內(nèi)存在金額問題，銀行客戶經(jīng)理會立即跟進(jìn)，并及時收回資金。