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繼車險綜合改革和財險公司差異化監(jiān)管后，銀保監(jiān)會近日又下發(fā)了《關于規(guī)范車險市場秩序有關意見的通知》和《推動財產(chǎn)保險業(yè)高質量發(fā)展三年行動方案(2020-2022)》兩個重磅文件。

7月以來，財險業(yè)的改革動作越發(fā)頻繁。差異化監(jiān)管、高質量發(fā)展行動方案、車險綜合改革、規(guī)范車險市場秩序……

7月28日，《國際金融報》記者從有關渠道了解到，繼車險綜合改革和財險公司差異化監(jiān)管后，銀保監(jiān)會近日又下發(fā)了《關于規(guī)范車險市場秩序有關意見的通知》(下稱《通知》)和《推動財產(chǎn)保險業(yè)高質量發(fā)展三年行動方案(2020-2022)》(下稱《方案》)兩個重磅文件，再次聚焦整個財險業(yè)和車險領域。

“今年，監(jiān)管層對財險業(yè)的監(jiān)管力度非常大，有點有面，兼具廣度和深度，足見改革決心之大。當然，保險機構的壓力也非常大，尤其是中小險企。”多名受訪業(yè)內人士一致表示。

中國社科院金融所保險與社保研究室副主任王向楠認為，財險業(yè)，尤其是車險，急需轉型升級，且已基本具備轉型升級條件。

對于《通知》和《方案》中都提到的服務升級，途泰養(yǎng)車總經(jīng)理閆偉光告訴記者，從費用競爭向服務競爭轉型已是大勢所趨，建議對創(chuàng)新服務和創(chuàng)新產(chǎn)品搭配上專利保護，避免同質化現(xiàn)象。

財險業(yè)轉型升級迫在眉睫

《方案》劃定了財險業(yè)高質量發(fā)展的三年行動總目標，即到2022年，財產(chǎn)保險業(yè)保持平穩(wěn)較快增長，保障水平、服務能力和資本實力進一步增強，基本實現(xiàn)財險公司償付能力充足率均達標、風險綜合評級均在B類以上，推動形成結構合理、功能完備、治理科學、競爭有序的財產(chǎn)保險市場體系。

并從加快行業(yè)轉型升級、提升數(shù)字科技水平、完善公司治理體系、服務國家重大戰(zhàn)略實施、支持社會治理體系建設、保障國民經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)、擴大對外資開放、支持險企走出去、加快再保險發(fā)展、深入改革激發(fā)活力、防范化解風險、強化市場監(jiān)管、補齊制度短板、提升監(jiān)管質效等十四個方面，對財險業(yè)高質量發(fā)展做出了具體規(guī)劃。

比如在加快行業(yè)轉型升級方面，《方案》提出，在推動以車險為主向車險、非車險并重轉變，從銷售驅動向產(chǎn)品服務驅動轉型，從傳統(tǒng)經(jīng)濟補償向風險管理和增值服務升級，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)保險、相互保險、自保等創(chuàng)新發(fā)展。

推動財險公司實現(xiàn)專業(yè)化、精細化發(fā)展，改進業(yè)態(tài)模式，深耕細分市場，開發(fā)多元化產(chǎn)品，推動服務創(chuàng)新，打造圍繞保險的生態(tài)圈服務體系。

在提升數(shù)字科技水平方面，《方案》指出，支持財險公司制定數(shù)字化轉型戰(zhàn)略，加大科技投入和智力支持，打造具備科技賦能優(yōu)勢的現(xiàn)代保險企業(yè)。鼓勵財險公司利用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等科技手段，對傳統(tǒng)保險操作流程進行更新再造，提高數(shù)字化、線上化、智能化建設水平。到2022年，主要業(yè)務領域線上化率達到80%以上。鼓勵財險公司通過數(shù)字化升級風險管控能力，提升風險定價、細分客戶以及反欺詐等核心競爭力。

對此，王向楠向《國際金融報》記者表示，財產(chǎn)險業(yè)，尤其是車險業(yè)，急需轉型升級。除了市場主體的不斷成熟外，還依賴于基礎設施建設、制度松綁和完善以及科技賦能。

在王向楠看來，目前車險業(yè)已基本具備了轉型升級的條件。

一方面，車險大數(shù)據(jù)平臺讓險企有條件進行基于風險的定價，市場行為監(jiān)管能規(guī)范手續(xù)費等方面的惡性競爭，償付能力監(jiān)管讓險企的高風險行為直接付出物質成本，保險保障基金和退出機制讓市場機制發(fā)揮資源配置和優(yōu)勝劣汰的作用。

另一方面，車險條款費率形成機制有助于險企放開手腳，提供差異化的產(chǎn)品，并提高服務質量，從而推動險企形成效益優(yōu)先、創(chuàng)新優(yōu)先的理念。

此外，各類數(shù)字技術為代表的科技創(chuàng)新蓬勃發(fā)展，讓險企更能提升產(chǎn)品服務的供給水平，也有壓力去打造生態(tài)圈。

中小險企或可“彎道超車”

另一個文件則聚焦到車險領域。

據(jù)銀保監(jiān)會透露，由于新冠肺炎疫情、監(jiān)管措施等內外部因素影響，今年以來車險綜合成本率明顯下滑，但近期違規(guī)支付手續(xù)費、墊付手續(xù)費、費用不入賬、數(shù)據(jù)不真實等亂象再度抬頭。

針對市場亂象反彈，監(jiān)管層下發(fā)了上述《通知》?！锻ㄖ肪鸵?guī)范當前車險市場秩序提出以下意見：

一是要求財險公司調整優(yōu)化考核指標，從源頭遏制基層機構的違法違規(guī)沖動和壓力。

二是加強手續(xù)費管理。要求各財險公司要增強合規(guī)經(jīng)營意識，落實手續(xù)費管控主體責任，加強風險防范。

三是強化準備金管理。各財險公司要嚴格按照監(jiān)管規(guī)定，確?？茖W計提各項責任準備金。

四是提升車險服務水平。強調各財險公司要強化服務意識，不斷加強和改進車險服務。具體包括：

1. 簡化優(yōu)化流程。結合常態(tài)化疫情防控要求和車險實際，簡化和優(yōu)化承保、核保、接報案、查勘、定損、理賠等流程，積極運用科技手段，大力提升線上化數(shù)字化車險服務能力和水平，有效提高車險服務的全面性和便利性。

2. 加大服務投入。切實扭轉以高手續(xù)費投入等進行非理性競爭的粗放發(fā)展模式，將更多資源投向客戶真正需要的理賠等服務領域，優(yōu)化理賠資源配置，推動車險從費用競爭轉向服務競爭，提高消費者滿意度。

五是持續(xù)保持監(jiān)管高壓態(tài)勢。各銀保監(jiān)局要認真履行屬地監(jiān)管職責，加強轄區(qū)市場改革預期管理，遏制市場亂象反彈苗頭，推動車險市場秩序持續(xù)好轉。

對于《通知》強調的提升車險服務水平，閆偉光表示，從費用競爭向服務競爭轉型已是大勢所趨，建議對創(chuàng)新服務和創(chuàng)新產(chǎn)品搭配上專利保護，避免同質化現(xiàn)象。

“如果渠道費用能少些，自己的花費能少些，更多的花費在提升服務水平上，并且能像抓酒駕一樣把‘非理性競爭’這個毒瘤摘掉，對行業(yè)就是正向的。”閆偉光說。

王向楠也樂觀表示，監(jiān)管者鼓勵推出差異化、專業(yè)化的產(chǎn)品以及提升服務，對于有技術優(yōu)勢和商業(yè)眼光的中小財險公司來說，可能實現(xiàn)彎道超車。