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隨著政策支持力度加大以及市場消費升級的大趨勢，消費金融公司迎來了廣闊的發(fā)展空間，其良好表現(xiàn)和業(yè)績也在吸引新人進入。然而，行業(yè)快速發(fā)展也伴隨著“成長的煩惱”——傳統(tǒng)風(fēng)險控制手段遭遇瓶頸，提升風(fēng)控能力、加強風(fēng)控創(chuàng)新成為各家公司的必然選擇

光大銀行日前發(fā)布公告稱，將與中青旅及其他發(fā)起人共同發(fā)起設(shè)立北京陽光消費金融公司，注冊資本10億元。此外，由中信集團、中信信托與金蝶國際合資成立的中信消費金融公司已獲監(jiān)管審批通過。

從已披露的半年報來看，多數(shù)消費金融公司資產(chǎn)規(guī)模有較大幅度增長，招聯(lián)消費金融、興業(yè)消費金融的凈利潤增速搶眼。

然而，行業(yè)快速發(fā)展也伴隨著成長的煩惱——傳統(tǒng)風(fēng)險控制手段遭遇瓶頸，提升風(fēng)控能力、加強風(fēng)控創(chuàng)新成為各家公司的必然選擇。業(yè)內(nèi)人士普遍認為，用基于數(shù)據(jù)和技術(shù)驅(qū)動的方式來管理個人消費信貸業(yè)務(wù)中的各種風(fēng)險，將是消費金融風(fēng)控領(lǐng)域今后的發(fā)展方向。

消費金融市場廣闊

商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立消費金融公司，一方面可借助其發(fā)起人的場景優(yōu)勢，實現(xiàn)精準(zhǔn)獲客;一方面也可發(fā)揮自身資金成本低的優(yōu)勢

消費金融公司擴容，再次印證了業(yè)界對消費金融市場前景的認可。

從政策層面看，中國銀保監(jiān)會在日前發(fā)布的《關(guān)于進一步做好信貸工作提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效的通知》中明確提出，積極發(fā)展消費金融，增強消費對經(jīng)濟的拉動作用。其中，有3方面?zhèn)涫苁袌鲫P(guān)注：一是提供和改進“差異化”金融產(chǎn)品和服務(wù)，提出要適應(yīng)多樣化多層次消費需求;二是“支持發(fā)展消費信貸”，滿足人民群眾日益增長的美好生活需要;三是“創(chuàng)新金融服務(wù)方式”，提出要積極滿足旅游、教育、文化、健康、養(yǎng)老等升級型消費的金融需求。

升級型消費，尤其是旅游、健康養(yǎng)老行業(yè)，正是光大銀行此次瞄準(zhǔn)的市場機遇。據(jù)了解，光大銀行此前已與中青旅在信用卡領(lǐng)域展開合作，若消費金融公司獲批運營，今后二者將在旅游分期產(chǎn)品等旅游消費領(lǐng)域開展更多探索。

從實踐層面看，實力較強的銀行系消費金融公司風(fēng)頭正勁。以招商銀行和中國聯(lián)通共同發(fā)起設(shè)立的招聯(lián)消費金融公司為例，截至今年6月末，該公司營收、凈利潤分別達到了30.4億元和6.04億元，同比增長32.3%和11.6%。上半年，興業(yè)消費金融公司實現(xiàn)“爆發(fā)式”業(yè)績增長。截至今年6月末，該公司凈利潤同比增幅高達119.78%，半年實現(xiàn)凈利潤2億元，與2017年全年的數(shù)據(jù)持平。

從機制層面看，多家商業(yè)銀行早已開展“個人消費信貸”，并將其視為提高零售利潤水平的重要抓手，那么為何還要專門成立消費金融公司?業(yè)內(nèi)人士表示，在個人貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域，商業(yè)銀行更擅長房貸、車貸等業(yè)務(wù)，而消費信貸則專注于滿足3個月到1年的短期消費資金需求，如買家電、服裝、旅行、裝修等，此類需求要深度嵌入消費場景之中。

由此，商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立消費金融公司，一方面可借助其發(fā)起人的場景優(yōu)勢，實現(xiàn)精準(zhǔn)獲客;一方面也可發(fā)揮自身資金成本低優(yōu)勢。因為按照監(jiān)管要求，消費金融公司不得吸收公眾存款，其資金來源以股東為主。此外，商業(yè)銀行還可發(fā)揮消費金融公司獨立法人的體制機制優(yōu)勢，更加靈活、高效地開展業(yè)務(wù)。

傳統(tǒng)風(fēng)控遇瓶頸

消費金融行業(yè)面臨的風(fēng)險突出表現(xiàn)為兩方面：一是外在欺詐和信用風(fēng)險，造成逾期、騙貸和壞賬壓力，二是公司內(nèi)在的合規(guī)風(fēng)險和金融服務(wù)流程優(yōu)化壓力

行業(yè)的快速發(fā)展也伴隨著“成長的煩惱”——傳統(tǒng)的風(fēng)險控制手段遭遇瓶頸，提升風(fēng)控能力、加強風(fēng)控創(chuàng)新成為消費金融公司的必然選擇。

目前，純線上互聯(lián)網(wǎng)放貸已成為多家消費金融公司的運營模式，在此背景下，其面臨的風(fēng)險突出表現(xiàn)為兩方面：一是外在欺詐和信用風(fēng)險，造成逾期、騙貸和壞賬壓力，二是公司內(nèi)在的合規(guī)風(fēng)險和金融服務(wù)流程優(yōu)化壓力。

此外，由網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)主導(dǎo)的消費金融欺詐頻發(fā)，已滲透到消費金融的營銷、注冊、借貸、支付等多個環(huán)節(jié)。金融城和麻袋研究院聯(lián)合發(fā)布的《消費金融風(fēng)控創(chuàng)新白皮書》顯示，2017年黑產(chǎn)從業(yè)人員超150萬人，年產(chǎn)值達千億元級別，其主要攻擊對象之一，就是用數(shù)據(jù)分析手段開展金融業(yè)務(wù)的消費金融平臺。

面對上述問題，傳統(tǒng)的風(fēng)控手段局限性日益凸顯。首先，消費金融業(yè)務(wù)中的欺詐行為和消費場景緊密結(jié)合，呈現(xiàn)出跨界特征，而傳統(tǒng)風(fēng)控手段信息維度單一，如往往只是依靠資產(chǎn)、現(xiàn)金流、職業(yè)屬性來判斷借款人的收入情況，卻無法了解借款人在不同互聯(lián)網(wǎng)場景中的行為信息。其次，互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)客群下沉、交易頻繁、實時性強、數(shù)據(jù)量大，風(fēng)險行為也相應(yīng)呈現(xiàn)出小額、高頻的特征。傳統(tǒng)風(fēng)控手段雖然能依靠線下面簽來降低欺詐風(fēng)險，但卻便捷度較低，無法應(yīng)對高發(fā)并發(fā)的風(fēng)險事件。再次，傳統(tǒng)風(fēng)控手段下的客群局限性較大，將信用信息不足的藍領(lǐng)消費者等排除在外。據(jù)不完全統(tǒng)計，我國目前不使用信用卡和沒有其他借貸記錄的信用“白戶”約為4億人。

風(fēng)控創(chuàng)新再出發(fā)

生物特征識別、機器學(xué)習(xí)與模型訓(xùn)練、大數(shù)據(jù)抓取與數(shù)據(jù)處理這3項技術(shù)受到業(yè)內(nèi)普遍重視，有望得到深度挖掘與應(yīng)用

隨著金融科技的發(fā)展和應(yīng)用的落地，創(chuàng)新風(fēng)控手段，重視用“技術(shù)+數(shù)據(jù)”開展風(fēng)險管理已成為消費金融公司的共識。

具體來看，生物特征識別、機器學(xué)習(xí)與模型訓(xùn)練、大數(shù)據(jù)抓取與數(shù)據(jù)處理這3項技術(shù)受到業(yè)內(nèi)普遍重視，有望得到深度挖掘與應(yīng)用。

針對生物識別，其可細分為指紋、人臉、虹膜識別，以及筆跡、聲音、步態(tài)等行為特征識別。其中，指紋識別應(yīng)用最廣，占市場份額的58%，人臉識別份額為18%，新興的虹膜識別市場份額為7%，掌紋識別、聲紋識別、靜脈識別份額較小，尚處在探索階段。

據(jù)了解，下一步虹膜識別有望在消費金融市場進一步“大展身手”。多家消費金融公司相關(guān)負責(zé)人表示，每個人的虹膜都具有唯一性，這個“身體密碼”比指紋、密鑰的安全系數(shù)更高，虹膜識別具有超高的精準(zhǔn)性和便捷性，可在防欺詐領(lǐng)域發(fā)揮重要作用。

目前，該技術(shù)主要應(yīng)用于支付和商業(yè)銀行的金庫、保險箱等防盜系統(tǒng)，如民生銀行用虹膜支付替代短信驗證碼，用戶在支付環(huán)節(jié)只需“交易密碼+虹膜驗證”即可完成。

所謂“機器學(xué)習(xí)與模型訓(xùn)練”，則是指計算機通過模擬人類的學(xué)習(xí)行為，獲得新知識和技能，并重新組織已學(xué)習(xí)到的知識技能，使之在應(yīng)用中不斷修復(fù)自身缺陷，其在消費金融領(lǐng)域主要應(yīng)用于欺詐檢測、客戶關(guān)系管理、客服機器人。

此外，大數(shù)據(jù)抓取與處理手段將在“反欺詐模型”建設(shè)中發(fā)揮更加突出的作用。“對于反欺詐，要采用多種策略綜合驗證的方法來打擊欺詐攻擊。”螞蟻金服相關(guān)負責(zé)人說，例如，設(shè)立“黑名單”，攔截有不良欺詐記錄的申請人，數(shù)據(jù)可包含央行征信系統(tǒng)、公安聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)、專業(yè)從事反欺詐的第三方數(shù)據(jù)。對于群體性欺詐攻擊，可進行集群分析，利用鏈?zhǔn)骄垲惣夹g(shù)，實現(xiàn)無限層次申請鏈分析。另外，還可開展邏輯違規(guī)算法，將多個弱相關(guān)變量放在一起，由于反欺詐變量多，可以綜合建模來判斷整體有效性。