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在監(jiān)管對結(jié)構(gòu)性存款、互聯(lián)網(wǎng)存款等一系列規(guī)范之下，銀行高息攬儲不再，攬存“價格”出現(xiàn)下行。9月7日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，已公布半年報的40家A股上市銀行中有超過六成銀行客戶存款平均利率相較此前降低。在分析人士看來，客戶存款利率降低的原因是多方面的，在監(jiān)管引導(dǎo)下，銀行需合理控制負(fù)債成本，以便引導(dǎo)實體經(jīng)濟(jì)融資成本降低。而在攬存價格戰(zhàn)偃旗息鼓后，受限于線下網(wǎng)點、客戶基礎(chǔ)的影響，中小銀行、尤其是未上市地方銀行仍會面臨攬存壓力，因此，需要通過產(chǎn)品升級、多渠道拓展負(fù)債端來源及穩(wěn)定性。

逾六成上市銀行客戶存款利率降低

隨著經(jīng)濟(jì)運(yùn)行逐步恢復(fù)常態(tài)，銀行業(yè)上半年業(yè)績也穩(wěn)步復(fù)蘇，已公布半年報的40家A股上市銀行中39家歸母凈利潤出現(xiàn)增長，收益最高的工商銀行更是曬出了日賺9.03億元的“成績單”。

從銀行負(fù)債端來看，個人及對公存款是銀行負(fù)債的重要組成部分，也是開展銀行貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。而在貨幣政策施力，監(jiān)管對智能存款、結(jié)構(gòu)性存款整改風(fēng)暴等多重因素的共同作用下，銀行攬存“價格”也有所下行。北京商報記者9月7日統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，已公布半年報的40家A股上市銀行，多數(shù)銀行的客戶存款平均利率出現(xiàn)下調(diào)。

在40家披露半年報的銀行中，有12家銀行今年上半年客戶存款平均利率超過去年同期，包括建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、成都銀行、貴陽銀行、青島銀行、西安銀行、青島農(nóng)商行、張家港農(nóng)商行、江陰農(nóng)商行、蘇州農(nóng)商行、齊魯銀行;紫金農(nóng)商行與上年持平;其余27家銀行上半年客戶存款平均利率較去年同期出現(xiàn)了下跌(廈門銀行、常熟農(nóng)商行參照對比項為2020年客戶存款利率)，例如，重慶銀行、南京銀行客戶存款平均利率分別下降0.14個、0.2個、0.25個百分點，至2.87%、2.32%、2.31%;無錫農(nóng)商行、瑞豐農(nóng)商行、重慶農(nóng)商行客戶存款平均利率則分別減少0.02個、0.03個、0.05個百分點，至2.33%、2.24%、1.96%。

在分析人士看來，造成多家上市銀行客戶存款平均利率下降的原因是多方面的，在貨幣政策方面，通過運(yùn)用降準(zhǔn)、中期借貸便利、公開市場操作等多種貨幣政策工具，保持流動性合理充裕;優(yōu)化存款利率監(jiān)管，調(diào)整存款利率自律上限確定方式，促進(jìn)融資成本下降，降低銀行高息攬存沖動。另外，資深宏觀分析師周茂華表示，部分銀行客戶存款付息水平下降可能與有些銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)有關(guān)，如負(fù)債更傾向于同業(yè)負(fù)債;也可能與此前一系列高息攬儲產(chǎn)品清退有關(guān)。

監(jiān)管高壓之下銀行攬存理性回歸

雖然超過六成A股上市銀行客戶存款付息水平出現(xiàn)下行，但不同銀行類型之間的分化依舊突出，從數(shù)據(jù)來看，地方銀行攬存成本普遍要高于全國性股份制銀行及國有大行。

據(jù)統(tǒng)計，在今年上半年客戶存款平均利率水平中排名前十的A股上市銀行中，有9家是地方商業(yè)銀行，包括重慶銀行、貴陽銀行、西安銀行、廈門銀行、無錫農(nóng)商行、南京銀行、江蘇銀行、江陰農(nóng)商行，股份制銀行僅有浙商銀行1家。排名前十的銀行客戶存款平均利率水平在2.87%-2.3%之間。另外，有14家銀行的平均利率在2.25%-2%之間，其中9家為地方銀行。

事實上，能夠躋身A股市場的地方銀行已經(jīng)屬于同類銀行中的佼佼者，由于知名度、業(yè)務(wù)體量、客戶數(shù)量等優(yōu)勢，其存款業(yè)務(wù)開展能力會明顯優(yōu)于同類型未上市銀行。周茂華指出，“上市銀行是國內(nèi)銀行的‘代表’，整體經(jīng)營能力相對好，負(fù)債渠道相對寬，未上市部分中小銀行負(fù)債壓力依然較大。”

由于網(wǎng)點覆蓋、業(yè)務(wù)范圍、品牌號召力不及大型銀行，過去很長一段時間內(nèi)部分中小銀行依靠高息存款、通過互聯(lián)網(wǎng)平臺異地攬儲等手段，在短期內(nèi)使得負(fù)債端規(guī)模迅速增長。在近期發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告2021》(以下簡稱《報告》)中，央行金融穩(wěn)定分析小組以專題形式闡述部分銀行通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺存款進(jìn)行攬儲的行為及危害。據(jù)初步統(tǒng)計，截至2020年末，約89家銀行(其中84家為中小銀行)通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺吸收的存款余額約5500億元，較2019年末增長127%。平臺存款產(chǎn)品利率普遍較高，年利率最高4.875%，已達(dá)到市場利率定價自律機(jī)制要求的上限。部分銀行為了吸引客戶，甚至通過縮短付息周期、提供現(xiàn)金獎勵或發(fā)放購物券等方式變相提高存款產(chǎn)品利率，突破市場利率定價自律機(jī)制的要求。如某銀行5年定期存款，每3個月付息，利率達(dá)4.1%，而3個月定期存款基準(zhǔn)利率僅1.1%。

為防范風(fēng)險，監(jiān)管層層加碼規(guī)范商業(yè)銀行負(fù)債管理，監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)下發(fā)一系列政策，例如，今年1月15日，銀保監(jiān)會、人民銀行聯(lián)合發(fā)文，要求商業(yè)銀行依法合規(guī)通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，不得借助網(wǎng)絡(luò)等手段違反或者規(guī)避監(jiān)管規(guī)定，不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，同時合理控制負(fù)債成本。3月23日，銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行負(fù)債質(zhì)量管理辦法》再次提到，商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)吸收存款的，應(yīng)當(dāng)遵守相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。同時不得采取違規(guī)返利吸存、通過第三方中介吸存、延遲支付吸存、以貸轉(zhuǎn)存吸存、提前支取靠檔計息等違規(guī)手段吸收和虛增存款。與此同時，一度被視為銀行攬儲利器的結(jié)構(gòu)性存款，也在監(jiān)管高壓政策的落地實施下逐步壓降。

價格戰(zhàn)漸消中小銀行負(fù)債端還有哪些“文章”可做

隨著市場利率定價自律機(jī)制在今年6月“官宣”了存款利率調(diào)整事項，市場高呼高息攬存時代已不再。根據(jù)北京商報記者此前調(diào)查，在實施當(dāng)天，已有多家銀行調(diào)整存款產(chǎn)品利率，例如某銀行將3年期定存產(chǎn)品的利率由最高4.125%降至最高3.5%。

零壹研究院院長于百程分析指出，近兩年來，為推動金融服務(wù)和讓利實體經(jīng)濟(jì)，監(jiān)管方持續(xù)推動市場貸款利率的下行。貸款端利率的持續(xù)下行，在存款端利率不變的情況下，銀行的息差空間會被壓縮，而銀行為維持一定的息差水平，就會影響存款端利率的調(diào)降。他表示，“今年6月，監(jiān)管方制定了新的市場利率定價自律機(jī)制，從‘基準(zhǔn)利率×倍數(shù)’改為‘基準(zhǔn)利率+基點’。這一機(jī)制的變化，降低了因為長期存款基準(zhǔn)利率較高，執(zhí)行利率也明顯偏高的情況，也將引導(dǎo)存款利率的下行”。

在監(jiān)管趨嚴(yán)、利率市場化的大背景下，銀行負(fù)債端承壓可能是長期趨勢。7月5日，央行印發(fā)的《關(guān)于深入開展中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程的通知》就提到，人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)存款利率監(jiān)管，充分發(fā)揮市場利率定價自律機(jī)制作用，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合理確定存款利率，穩(wěn)定負(fù)債成本。加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)平臺存款和異地存款的管理，依法從嚴(yán)處理高息攬儲等違規(guī)行為，推動降低中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)負(fù)債成本。

伴隨利率市場化的不斷推進(jìn)和監(jiān)管不斷趨嚴(yán)，未來銀行將如何應(yīng)對?有分析人士建議，中小銀行應(yīng)逐步拓展客戶來源;提升金融服務(wù)質(zhì)量，在價格競爭之外，可以通過提升金融服務(wù)的附加值吸引客戶;提升金融服務(wù)質(zhì)量，采用金融科技賦能提升金融服務(wù)的效率;同時發(fā)揮中小銀行的靈活優(yōu)勢，勇于探索，及時發(fā)掘新的銷售模式。

周茂華認(rèn)為，銀行降低負(fù)債成本與銀行負(fù)債能力、融資渠道、品牌與客戶黏性等方面有很大關(guān)系。相較而言，大行的負(fù)債就有較大優(yōu)勢;因此，在深化利率市場化改革，行業(yè)競爭激烈的市場環(huán)境下，部分中小銀行還需要提升經(jīng)營和風(fēng)險能力，需要斷絕高息攬儲的“癮”，以服務(wù)客戶為中心，增加適銷對路、有質(zhì)量的服務(wù)，解決客戶痛點，增加客戶黏性，提升自身市場品牌;拓寬融資渠道，監(jiān)管也鼓勵有條件通過上市、市場化資本工具多渠道融資;在戰(zhàn)略上，回歸主責(zé)主業(yè)，深耕區(qū)域市場，采取差異化競爭策略。(記者孟凡霞李海顏)