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作為第二批養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)之一的興銀理財(cái)即將發(fā)行首只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品。10月16日，北京商報(bào)記者獲悉，獲批試點(diǎn)后，興銀理財(cái)?shù)氖字火B(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品“興銀安愉1號養(yǎng)老理財(cái)”將于10月31日正式發(fā)售，業(yè)績比較基準(zhǔn)為5.8%-8%，這也意味著正式發(fā)行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)將增至10家。

自2019年9月算起，養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)已滿一周年。這一年期間，試點(diǎn)機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品數(shù)量不斷擴(kuò)圍，截至目前，已有9家理財(cái)公司合計(jì)發(fā)行48只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，累計(jì)募集規(guī)模約950億元。不少養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品在發(fā)行過程中受到市場追捧，上調(diào)募集規(guī)模、提前完成募集的例子屢見不鮮。隨著個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)拉開帷幕，作為重點(diǎn)配置產(chǎn)品的養(yǎng)老理財(cái)或?qū)⒂瓉砀蟀l(fā)展空間。

又有機(jī)構(gòu)上新

獲批試點(diǎn)近8個(gè)月，興銀理財(cái)首只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品即將面市。近日，興銀理財(cái)宣布，首只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品“興銀安愉1號養(yǎng)老理財(cái)”將于10月31日正式發(fā)售，發(fā)行地點(diǎn)涵蓋北京、上海、成都等10個(gè)養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)城市。

10月16日，北京商報(bào)記者從興銀理財(cái)母行興業(yè)銀行客戶經(jīng)理處獲悉，“興銀安愉1號養(yǎng)老理財(cái)”確于10月31日正式發(fā)行，產(chǎn)品暫定投資期限為5年，業(yè)績比較基準(zhǔn)為5.8%-8%，具體產(chǎn)品要素及規(guī)則暫未公布。

這并非興銀理財(cái)首次推出養(yǎng)老金融產(chǎn)品。在獲批試點(diǎn)前，2020年4月，興銀理財(cái)曾發(fā)行過“安愉樂享1號”養(yǎng)老型理財(cái)產(chǎn)品，該產(chǎn)品1元起購，采用5年期封閉式管理，產(chǎn)品100%投資于固定收益類資產(chǎn)，業(yè)績比較基準(zhǔn)為5%-5.5%。

不過，由于此前部分養(yǎng)老型理財(cái)產(chǎn)品存在養(yǎng)老屬性不突出、發(fā)行營銷不規(guī)范等問題，養(yǎng)老理財(cái)市場也迎來全面整改，為發(fā)展真正具備養(yǎng)老功能的專業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，監(jiān)管機(jī)構(gòu)開展養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)，發(fā)行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)需獲得試點(diǎn)資格才可發(fā)行。

雖然興銀理財(cái)獲批試點(diǎn)后發(fā)行的首只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品暫未公布產(chǎn)品說明書，但是結(jié)合此前該公司發(fā)行的養(yǎng)老型理財(cái)產(chǎn)品特點(diǎn)，光大銀行金融市場部分析師周茂華認(rèn)為，“興銀安愉1號養(yǎng)老理財(cái)”可能會具備更高產(chǎn)品運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)管理穩(wěn)健和安全性要求，收益更加穩(wěn)健、申贖機(jī)制更加靈活、業(yè)績比較基準(zhǔn)更具吸引力。

2021年9月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)的通知》，隨后在當(dāng)年12月，工銀理財(cái)、建信理財(cái)、招銀理財(cái)和光大理財(cái)率先在深圳、武漢、成都和青島四地發(fā)行首只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品。興銀理財(cái)則是繼首批養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)及貝萊德建信理財(cái)后，第二批拿到養(yǎng)老理財(cái)發(fā)行“許可證”的機(jī)構(gòu)。2022年2月，興銀理財(cái)獲批發(fā)行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，與其同時(shí)獲批的試點(diǎn)機(jī)構(gòu)還有農(nóng)銀理財(cái)、中郵理財(cái)、中銀理財(cái)、交銀理財(cái)和信銀理財(cái)。

與首批試點(diǎn)機(jī)構(gòu)同日發(fā)售養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品不同，第二批養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)行時(shí)間不一。目前中郵理財(cái)、中銀理財(cái)、交銀理財(cái)、農(nóng)銀理財(cái)已于8月先后推出首只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，興銀理財(cái)首只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品將在10月末面市，而信銀理財(cái)則暫未公布發(fā)售時(shí)間。

談及第二批養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)行時(shí)間相差較大的原因，零壹研究院院長于百程表示，受市場環(huán)境影響，相較于首批試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，第二批試點(diǎn)機(jī)構(gòu)在發(fā)行時(shí)間上有所推后，同時(shí)，各家機(jī)構(gòu)都尤為重視首只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行，因此在產(chǎn)品準(zhǔn)備和推出時(shí)間選擇上也會更加慎重。

周茂華表示，可能與機(jī)構(gòu)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行保持審慎，同時(shí)，機(jī)構(gòu)在養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、創(chuàng)新方面需要一定時(shí)間。

產(chǎn)品發(fā)行受熱捧

自開啟試點(diǎn)之日算起，如今距離養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)已滿一周年。從產(chǎn)品發(fā)行情況來看，據(jù)中國理財(cái)網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，截至目前，已發(fā)行的9家理財(cái)公司合計(jì)推出48只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品類型主要以固定收益類為主，混合類主要發(fā)行機(jī)構(gòu)為光大理財(cái)和貝萊德建信理財(cái)。另據(jù)普益標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)，這48只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品累計(jì)募集規(guī)模約950億元。其中，僅今年三季度就有23只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品正式成立，合計(jì)募集金額超380億元。

相較于一般的理財(cái)產(chǎn)品，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品具備低門檻、低費(fèi)率、長期限、穩(wěn)健性的特點(diǎn)。北京商報(bào)記者注意到，目前已發(fā)行的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品多為1元起購，且多數(shù)產(chǎn)品僅收取0.1%/年管理費(fèi)和0.01%/托管費(fèi)，不收取認(rèn)購費(fèi)和銷售服務(wù)費(fèi)。從投資期限來看，已發(fā)行的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品多為5年封閉期產(chǎn)品，由于投資周期較長，大多養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品均設(shè)有贖回、分紅機(jī)制。此外，為增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，還加入了收益平滑基金以熨平收益波動。

自發(fā)行之日起，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品就受到市場青睞，首批試點(diǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)行的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品中有多只曾上調(diào)計(jì)劃募集規(guī)模，而到第二批試點(diǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)行產(chǎn)品之時(shí)，養(yǎng)老理財(cái)已進(jìn)入常態(tài)化發(fā)行階段，但投資者對養(yǎng)老理財(cái)?shù)恼J(rèn)購熱情仍不減，第二批試點(diǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)售的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品中仍有多只均提前完成募集。

為何養(yǎng)老理財(cái)會如此收到市場追捧?于百程表示，今年以來股市下跌，權(quán)益類相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品凈值表現(xiàn)不佳，存款和現(xiàn)金類產(chǎn)品受到“降息”影響，收益率下滑。相比之下，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上具有穩(wěn)健性和長期性的特點(diǎn)，業(yè)績比較基準(zhǔn)比較高，并且產(chǎn)品具有稀缺性，因此受到投資者的追捧。

從業(yè)績比較基準(zhǔn)來看，養(yǎng)老理財(cái)參考收益相對較高，多數(shù)養(yǎng)老理財(cái)業(yè)績比較基準(zhǔn)為5.8%-8%。不過，今年以來，亦有理財(cái)公司將后續(xù)發(fā)售的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績比較基準(zhǔn)略微降至5.5%-7.5%。

在普益標(biāo)準(zhǔn)研究員茍海川看來，由于資本市場和債市出現(xiàn)波動，同時(shí)，受疫情反復(fù)影響，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)依然處于承壓階段，短期內(nèi)市場仍有波動風(fēng)險(xiǎn)，因此為體現(xiàn)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的穩(wěn)健理念，而適當(dāng)下調(diào)業(yè)績比較基準(zhǔn)。但業(yè)績比較基準(zhǔn)為管理人依據(jù)市場狀況、風(fēng)險(xiǎn)等級等因素綜合做出的決策，并不代表產(chǎn)品實(shí)際收益率，預(yù)計(jì)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品表現(xiàn)受業(yè)績比較基準(zhǔn)下調(diào)因素影響不大，仍將保持長期穩(wěn)健特征。

迎更大發(fā)展空間

4月21日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，明確個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶資金可用于購買符合規(guī)定的銀行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，同時(shí)提到，將結(jié)合實(shí)際分步實(shí)施，選擇部分城市先試行一年，標(biāo)志著個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)拉開帷幕。

談及個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)對于養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行的影響，資深金融政策監(jiān)管專家周毅欽表示，在當(dāng)下市場波動比較大的背景下，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的避險(xiǎn)、穩(wěn)健屬性凸顯出來，在個(gè)人養(yǎng)老金制度即將落地實(shí)施的關(guān)鍵時(shí)間節(jié)點(diǎn)，各家銀行都是將自己本行理財(cái)公司的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品作為重磅熱點(diǎn)產(chǎn)品大力推薦，一方面，已經(jīng)成立的多只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品凈值表現(xiàn)比較穩(wěn)定給予市場投資者充分信心;另一方面，打開養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的銷售局面也為銀行對后續(xù)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的預(yù)熱打下了良好的基礎(chǔ)。

“中國已經(jīng)步入老齡化社會，養(yǎng)老金融產(chǎn)品的需求不斷上升，隨著個(gè)人養(yǎng)老金開始試點(diǎn)，養(yǎng)老理財(cái)也將成為個(gè)人養(yǎng)老金資金重點(diǎn)配置的產(chǎn)品，從而迎來更快的發(fā)展。”于百程說道。

在個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)拉開帷幕的同時(shí)，養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)或?qū)⒊掷m(xù)擴(kuò)容。目前已有10家理財(cái)公司、1家中外合資理財(cái)公司獲批養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)，同時(shí)在第二批養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)獲批之時(shí)，養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)范圍也已擴(kuò)大至北京、沈陽、長春、上海、武漢、廣州、重慶、成都、青島、深圳十地。在7月30日召開的“2022青島·中國財(cái)富論壇”上，銀保監(jiān)會副主席梁濤透露，下一步將在充分總結(jié)評估的基礎(chǔ)上，研究適時(shí)進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍。

未來哪類機(jī)構(gòu)、地區(qū)將會率先獲得養(yǎng)老理財(cái)?shù)臄U(kuò)圍資格?周毅欽認(rèn)為，預(yù)計(jì)股份制銀行理財(cái)公司以及成立較早的城商行理財(cái)公司中會有機(jī)構(gòu)有望入圍，而外資控股理財(cái)公司預(yù)計(jì)也會有新生力量加入。在試點(diǎn)城市方面，寧波、杭州、合肥、南京等準(zhǔn)一線城市或?qū)⒓尤朐圏c(diǎn)城市行列。

對于未來養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行趨勢和建議，周茂華表示，預(yù)計(jì)未來養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品遵循穩(wěn)健安全、普惠創(chuàng)新方向發(fā)展，真正體現(xiàn)“養(yǎng)老”屬性，切實(shí)滿足多層次養(yǎng)老理財(cái)需求。個(gè)人投資者需要根據(jù)自身情況，充分考慮養(yǎng)老投資需求，同時(shí)，平衡好流動性和風(fēng)險(xiǎn)收益，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品投資具有長期限，充分考慮未來現(xiàn)金需求以及防范非正規(guī)機(jī)構(gòu)假養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品等。(記者 孟凡霞 李海顏)