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在數(shù)字經(jīng)濟時代背景下，金融機構(gòu)以科技為引擎加速數(shù)字化發(fā)展，服務(wù)實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，成為行業(yè)發(fā)展的“必答題”。

一直以來，民營銀行把“服務(wù)小微”作為立行之本，從2022年各家民營銀行財報來看，信貸投放方面，普惠小微依然是各家民營銀行的經(jīng)營重點。

(相關(guān)資料圖)

民營銀行如何精準服務(wù)小微企業(yè)，推動小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級？眾邦銀行作為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，依托自身科技優(yōu)勢鍛造數(shù)字化風(fēng)控能力，并布局小微企業(yè)數(shù)字普惠業(yè)務(wù)，從2022年財報答卷來看，成效顯著。

2022年財報顯示，眾邦銀行總資產(chǎn)突破1000億元，達到1077.88 億元，同比增幅 23.72%，經(jīng)營實力穩(wěn)居民營銀行第一梯隊。

站在千億資產(chǎn)規(guī)模的新起點上，該行在2023年度工作會議中提出了“穩(wěn)中求進”總基調(diào)和“二次創(chuàng)業(yè)、高質(zhì)發(fā)展”主線，以及深化科技創(chuàng)新驅(qū)動、數(shù)字運營革新，全面加快建設(shè)高標準、高水平、高能級互聯(lián)網(wǎng)交易銀行的新目標。從財報中，我們也得以窺見眾邦銀行“穩(wěn)”字當頭，彰顯成長韌性，發(fā)展態(tài)勢持續(xù)向好的源動力。

穩(wěn)字當頭，資產(chǎn)規(guī)模邁入千億臺階

近期，民營銀行陸續(xù)發(fā)布業(yè)績，從財報來看民營銀行經(jīng)營業(yè)績分化明顯。微眾銀行規(guī)模和營收仍是一騎絕塵。2022年，微眾銀行凈利潤達到近90億元，個別銀行2022年營收、凈利則呈現(xiàn)“雙降”。行業(yè)分化態(tài)勢依舊明顯。

眾邦銀行2022年面對內(nèi)外環(huán)境挑戰(zhàn)，經(jīng)營業(yè)績“穩(wěn)”字當頭，持續(xù)向好。截至 2022 年 12 月末，該行實現(xiàn)營業(yè)收入 15.53億元，凈利潤 3.50 億元，同比增長6.7%。

該行資產(chǎn) 1077.88 億元，增幅 23.72%。成為國內(nèi)第四家千億級民營銀行。穩(wěn)居全國民營銀行第一梯隊。

在此之前，千億級民營銀行包括深圳前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行、江蘇蘇寧銀行。

截止至2022年末，眾邦銀行總負債1027.72億，較2021年末的824.41億元增長24.6%。對比資產(chǎn)與負債擴張的速度，兩者保持比較接近的態(tài)勢。

再看其盈利能力，2022年報數(shù)據(jù)：凈利差2.86%，凈息差3.09%。凈利差在2021年2.80%的基礎(chǔ)上繼續(xù)保持小幅提升態(tài)勢。結(jié)合凈息差的變化，由2021年的3.06%提升至3.09%。眾邦銀行的凈息差和凈利差保持相對穩(wěn)定，表現(xiàn)出良好的存貸成本平衡。

在去年“減費讓利”下，眾邦銀行凈息差逆勢上升，由于負債端的調(diào)整，該行客戶存款規(guī)模大增30%，存款在總負債中的占比升至70%。

從信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看，2022年末，該行各項貸款445.67億元，較年初增長8.19%。其中一般貸款382.05億元，貼現(xiàn)及轉(zhuǎn)貼現(xiàn)63.63億元。一般貸款中，按貸款期限來分，短期貸款298.71億元，中長期貸款83.33億元；按貸款對象來分，對公貸款182.92億元，個人貸款199.13億元。

2022年眾邦銀行不良貸款率為1.47%，較年初上升0.36個百分點；但與同業(yè)相比處于較優(yōu)水平，資產(chǎn)質(zhì)量較為穩(wěn)定。同一報告期內(nèi)，該行撥備覆蓋率252.16%，數(shù)值仍然處于安全區(qū)間。

數(shù)字化進程加快，實現(xiàn)“數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化”

民營銀行更適合小而精的發(fā)展模式，應(yīng)鼓勵民營銀行在客戶選擇、業(yè)務(wù)方向上與大型銀行形成優(yōu)勢互補，這就要求民營銀行要通過數(shù)字信息技術(shù)升級業(yè)務(wù)和服務(wù)水平，以彌補網(wǎng)點、客戶基礎(chǔ)等方面的不足。

當前很多企業(yè)對數(shù)字化轉(zhuǎn)型認識不足，數(shù)字供應(yīng)鏈金融涉及到上下游行業(yè)，如何打造一個協(xié)同的網(wǎng)絡(luò)，讓信息對稱是眾邦銀行一直以來在思考的問題。

作為湖北首家民營銀行，也是中國第11家民營銀行，眾邦銀行定位于專注服務(wù)小微大眾的互聯(lián)網(wǎng)交易銀行，且只有一家線下網(wǎng)點，完全通過互聯(lián)網(wǎng)進行金融服務(wù)，最核心的信貸風(fēng)控，必須依賴于人工智能、大數(shù)據(jù)等數(shù)字科技，深入推動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型增效，走出了一條數(shù)智經(jīng)營之路。

眾邦銀行加速推進數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略，通過科技賦能，提升金融服務(wù)和經(jīng)營管理的數(shù)字化水平，全面建設(shè)客戶洞察、精準營銷、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智慧運營等數(shù)智應(yīng)用體系，持續(xù)發(fā)展以客戶為中心、以數(shù)據(jù)驅(qū)動為內(nèi)核的數(shù)智經(jīng)營模式，驅(qū)動客戶服務(wù)及商業(yè)模式革新。

據(jù)了解，眾邦銀行2022年啟動“1號工程”數(shù)智化自主經(jīng)營體系建設(shè)，圍繞用戶全生命周期，以數(shù)字運營貫穿和聯(lián)動業(yè)務(wù)前中后端，建成智能營銷、公共服務(wù)管理、營銷大數(shù)據(jù)分析“三個平臺”，建立全鏈路的用戶觸達及反饋系統(tǒng)、靶向化營銷策略及配置系統(tǒng)，以及具備數(shù)據(jù)展示、監(jiān)測、效果評價功能的數(shù)據(jù)集成系統(tǒng)。

眾邦銀行還創(chuàng)造性提出“四庫三碼”，實現(xiàn)客戶識別、客群定位、營銷策略、客戶觸達、營銷分析全流程螺旋上升，渠道、產(chǎn)品、賬戶、服務(wù)全維度數(shù)控，從根本上實現(xiàn)“數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化”，人工運營干預(yù)率降低 90%。

眾邦銀行優(yōu)化升級供應(yīng)鏈金融核心產(chǎn)品“眾鏈貸”、“眾微貸”，重點打造服務(wù)小微的純信用產(chǎn)品“眾商貸”，已經(jīng)成為市場公認的明星產(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)人士認為，當下的中小企業(yè)數(shù)字化程度非常低，通過數(shù)字供應(yīng)鏈金融可以倒逼中小企業(yè)做數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

從金融風(fēng)控的經(jīng)驗來看，數(shù)字風(fēng)控作為新生手段，必須跨越不同周期，才能顯示長期價值。從眾邦銀行的實踐來看，對于普惠金融領(lǐng)域“小額、短融、高頻”的碎片化需求，數(shù)字風(fēng)控已經(jīng)獲得了檢驗。

眾邦銀行運用隱私計算、機器學(xué)習(xí)等大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，結(jié)合企業(yè)納稅數(shù)據(jù)、所屬產(chǎn)業(yè)鏈屬性等標簽進行分層分級風(fēng)險判斷，解決小微信用難定、難用、難流轉(zhuǎn)問題，為13.28萬戶中小企業(yè)提供跨場景、純信用、全線上的金融支持。

服務(wù)好實體經(jīng)濟，普惠小微信貸增長19.55%

當初國家批準設(shè)立民營銀行，解決普惠金融難題是重要出發(fā)點，眾邦銀行立足數(shù)字信貸，解決了許多小微企業(yè)貸款“有沒有”的問題。

受疫情影響，過去一年小微經(jīng)營者抗周期能力差、發(fā)展信心不足的問題凸顯，其有效貸款需求、還款能力都受到影響。

針對小微企業(yè)融資需求和特點，該行采用發(fā)票、稅務(wù)、行業(yè)地位等“泛供應(yīng)鏈”經(jīng)營數(shù)據(jù)作為企業(yè)資信評估核心，對借款人基于自身經(jīng)營能力的第一還款源進行評估，減少對企業(yè)抵質(zhì)押物的要求。

2022年眾邦銀行加大了對小微經(jīng)營者的支持力度，截至2022年末，眾邦銀行累計發(fā)放普惠小微貸款237.45億元，普惠小微信貸余額為124.76億元，較年初增幅19.55%，比各項貸款較年初增速(剔除貼現(xiàn))高19.91個百分點。其中普惠小微信用貸款占比實現(xiàn)較快增長，普惠小微信用貸款余額 50.3 億元，占比 40.32%。

眾邦銀行還創(chuàng)新研發(fā)“云網(wǎng)點”服務(wù)模式，解決疫情中線下服務(wù)受限問題，將小微企業(yè)開戶時間縮短至30分鐘內(nèi)，小微企業(yè)開戶成本下降90%，在實現(xiàn)降本增效的同時，延長銀行服務(wù)半徑，增加客戶便捷性和滿意度。

不僅如此，眾邦銀行為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈專項推廣“農(nóng)鏈貸”產(chǎn)品，創(chuàng)新探索了“左手放款，右手帶貨”新模式，幫助涉農(nóng)企業(yè)一端解決產(chǎn)品銷售問題，另一端解決資金短缺問題，通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品、延伸服務(wù)觸角、暢通辦貸渠道，積極助推“三農(nóng)”，實現(xiàn)普惠涉農(nóng)貸款快速增長。截至去年末，該行涉農(nóng)貸款余額達30.6億元，較年初大增53.7%。其中，普惠涉農(nóng)貸款10億元，全年增幅達55%。