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近期，銀行紛紛搶占消費信貸市場，部分產(chǎn)品利率已低至3%。

“每周二10點，搶浦發(fā)銀行（600000）3%利率優(yōu)惠券，剛下手就秒沒?！奔易∩虾５陌最I(lǐng)魏女士告訴記者。8月1日，上海證券報記者獲悉，近期包括中國銀行（601988）、建設銀行（601939）、民生銀行（600016）、浦發(fā)銀行等多家銀行推出消費貸利率優(yōu)惠活動，最低年化利率低至3%。

伴隨消費貸市場競爭愈發(fā)激烈，銀行推出了“智貸送好禮”“福利折扣”等各類優(yōu)惠促銷活動，促使消費貸產(chǎn)品利率不斷下降。銀行業(yè)人士認為，后續(xù)消費貸利率下行空間有限，銀行下一步應將重點從吸引客戶、爭奪市場份額轉(zhuǎn)向創(chuàng)新產(chǎn)品設計、提升服務質(zhì)量、加強風險管控能力上。

(資料圖片)

同業(yè)競爭激烈 彌補信貸增長缺口

“最近又在促銷，大家知道哪家銀行的消費貸款利率最低嗎？杭州各銀行信貸部小哥哥姐姐們來留言?！闭憬晃慌吭谏缃黄脚_公開喊話，想尋求價格最優(yōu)的消費貸。

記者注意到，繼2023年年中促銷推出低利率消費貸產(chǎn)品后，近期各家銀行掀起新一輪消費貸優(yōu)惠活動，活動時間基本在9月30日左右結(jié)束，利率基本維持在3.6%左右，有的甚至低至3%，較此前進一步下降。

比如，中國銀行“隨心智貸”針對優(yōu)質(zhì)客群推出特享消費貸款產(chǎn)品最高30萬元額度，年利率低至3.60%，支持最長3年先息后本還款；建行“快貸”年化利率最低可至3.5%，貸款期限最長36個月，貸款金額最高20萬元；民生“民易貸”個人信用消費貸款年化利率為3.68%，額度最高20萬元。

銀行同業(yè)間推廣消費貸競爭激烈，優(yōu)惠券、贈好禮等營銷方式多樣化。浦發(fā)銀行“浦閃貸”3%利率優(yōu)惠券每周二10點100張限量搶，先到先得，領(lǐng)完即止；建設銀行設置了抽獎，活動期間申請“快貸”即可參與抽獎，最高可獲300元獎品。

“6月20日公布的1年期LPR下調(diào)后，銀行消費貸利率確實有所降低。”融360數(shù)字科技研究院李萬賦向記者表示，監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2023年6月末，全國性銀行消費信貸利率平均水平降至3.56%，環(huán)比下降5個基點，較去年底下降59個基點。

消費貸利率為何持續(xù)走低？銀行業(yè)人士認為，當前利率市場化程度較高，雖然銀行息差水平已收窄至歷史低位，貸款利率不宜過低，但在房貸業(yè)務增長乏力的情況下，銀行希望通過發(fā)力消費信貸增加居民貸款規(guī)模，彌補信貸增長缺口，所以進一步下調(diào)消費貸利率。

“整體來看，目前市場上居民消費信心依舊不足，7月底國家發(fā)展改革委發(fā)布了《關(guān)于恢復和擴大消費的措施》，被業(yè)內(nèi)稱為‘促消費二十條’，結(jié)合近期各個層面發(fā)布的促消費重點政策，形成一攬子政策體系，用于提振居民的消費信心和消費意愿?！崩钊f賦表示，“促消費二十條”中明確提及，加強金融對消費領(lǐng)域的支持，未來銀行消費貸利率應該會持續(xù)低位。

警惕市場風險 繼續(xù)下降空間有限

近日，民生銀行等多家銀行均在優(yōu)惠活動中提示，消費貸款資金只能用于消費，資金不得流入股市、樓市以及其他投資性領(lǐng)域。

由于信貸資金的流向管控具有一定難度，銀行也會面臨一定合規(guī)風險?！般y行貸款利率低于存款利率，可能會給部分投資者鉆空子的機會。”融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平表示，比如從銀行那里獲取的低息貸款沒有被用于投入實際消費，而是被拿去投資收益率更高的存款或理財產(chǎn)品等，導致資金空轉(zhuǎn)。

光大銀行（601818）金融市場部宏觀研究員周茂華向記者分析稱，銀行需要平衡獲客與風險控制之間的關(guān)系，信用貸資金流向跟蹤管理難度大、成本高，以及少數(shù)銀行業(yè)務員合規(guī)意識不夠等都會導致一定風險。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，今年上半年，多家銀行因個人消費貸款被挪用、用途審核不嚴、信貸資金違規(guī)流入樓市、投資期貨等行為領(lǐng)到監(jiān)管罰單。比如，招商銀行（600036）上海分行因個人貸款資金違規(guī)用于購房等禁止性領(lǐng)域，以及并購貸款業(yè)務嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被監(jiān)管處罰880萬元。

“消費貸市場‘價格戰(zhàn)’過度，不利于銀行業(yè)務風險管理，銀行需要高度重視業(yè)務風險防控與業(yè)務可持續(xù)問題；過低消費貸利率，導致市場出現(xiàn)跨市場套利，容易引發(fā)部分消費過度負債加杠桿，并可能催生局部資產(chǎn)泡沫風險等?！敝苊A稱。

伴隨國內(nèi)消費需求復蘇，消費貸利率下行空間有限?！澳壳跋M信貸利率已經(jīng)處于低位，進一步降低消費信貸利率的動力是存在的，但空間已經(jīng)越來越小?！敝醒胴斀?jīng)大學證券期貨研究所研究員楊海平向記者表示。