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截至3月30日，多家銀行發(fā)布了2021年度業(yè)績報告。根據(jù)記者梳理，年報主要呈現(xiàn)出三大特征：小微企業(yè)服務(wù)覆蓋面進(jìn)一步加大，數(shù)字化金融持續(xù)增強(qiáng)，銀行資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)固向好。其中，對小微企業(yè)的普惠服務(wù)最暖心。

普惠金融增速快

小微服務(wù)覆蓋面再加大

2021年以來，銀行業(yè)深度切入供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，持續(xù)加大普惠金融發(fā)展力度，進(jìn)一步提升普惠金融的覆蓋面、精準(zhǔn)性、持續(xù)性，不斷提升金融服務(wù)的適應(yīng)性、競爭性、普惠型，更好地滿足了實體經(jīng)濟(jì)和人民群眾多樣化的金融需求，成效顯著。

截至2021年末，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行普惠貸款增速分別為50%、38.8%、46%、31.6%、49%。郵儲銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額超9600億元。數(shù)據(jù)顯示，六大國有銀行一半以上普惠貸款增速接近50%，其中工商銀行增速最快。

工商銀行副行長徐守本表示，服務(wù)小微企業(yè)，既是工商銀行的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，也是自身發(fā)展的重要戰(zhàn)略選擇。近幾年，工商銀行圍繞落實國家部署與順應(yīng)小微企業(yè)金融需求，持續(xù)打造普惠金融綜合服務(wù)標(biāo)桿銀行，推動普惠金融可持續(xù)和高質(zhì)量發(fā)展。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

第一，增量上持續(xù)加大融資供給。不斷完善敢貸、愿貸經(jīng)營機(jī)制，助力宏觀政策有效傳導(dǎo)。2021年普惠貸款增速超過52%，客戶的增速超過34%，均處于市場領(lǐng)先地位。對小微企業(yè)的服務(wù)覆蓋面進(jìn)一步擴(kuò)大。第二，在結(jié)構(gòu)上著力實現(xiàn)精準(zhǔn)滴灌。加快數(shù)字普惠建設(shè)，持續(xù)完善專屬的產(chǎn)品線，打造“用工貸”“跨境貸”等特色產(chǎn)品，不斷提升小微金融服務(wù)的可得性與適配性。2021年工商銀行線上普惠貸款的余額和增量，分別占到普惠貸款余額的78%和94%;首貸戶同比增加5成;小微企業(yè)信用貸、制造業(yè)小微企業(yè)占比持續(xù)提升。第三，在服務(wù)上，持續(xù)提升綜合化水平。一方面，加快完善線上線下一體化服務(wù)渠道，構(gòu)建了“實體網(wǎng)點+自助銀行+網(wǎng)絡(luò)銀行+手機(jī)銀行”的立體化金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，持續(xù)完善小微專業(yè)模式，實施“網(wǎng)點普惠金融效能提升項目”，最大限度延伸服務(wù)的觸角，提升服務(wù)的效率。

工商銀行表示，在疫情對經(jīng)濟(jì)造成沖擊、部分企業(yè)經(jīng)營困難的情況下，工商銀行堅持與實體經(jīng)濟(jì)風(fēng)雨同舟、守望相助，綜合采取“持續(xù)降、主動免、全面紓”的方式向企業(yè)合理減費讓利。2021年，新發(fā)放公司貸款平均利率比上年下降15BP，新發(fā)放普惠貸款利率進(jìn)一步下降18BP。同時，進(jìn)一步降低小微企業(yè)和個體工商戶的支付結(jié)算手續(xù)費，以及ATM跨行取現(xiàn)手續(xù)費等費用。

在最具活力的中小微企業(yè)中間，郵儲銀行撲下身子做服務(wù)，廣泛對接稅務(wù)、發(fā)票等外部數(shù)據(jù)，發(fā)展線上貸款應(yīng)對“短小頻急”的融資需求;與全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)有限責(zé)任公司、北京證券交易所簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，助力“專精特新”中小企業(yè)成長。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，該行普惠型小微企業(yè)貸款余額9606.02億元，為超過171萬戶普惠小微客戶送去金融活水。

農(nóng)業(yè)銀行2021年聚焦國家區(qū)域重大戰(zhàn)略以及“十四五”規(guī)劃重點工程，持續(xù)加大重點領(lǐng)域信貸投放。其中，聚焦實體經(jīng)濟(jì)重點領(lǐng)域，制造業(yè)貸款余額1.7萬億元，增速18.5%。大力支持專精特新“小巨人”企業(yè)，服務(wù)覆蓋率達(dá)60%，貸款余額197億元，增速33.1%。普惠型小微企業(yè)貸款余額1.3萬億元，增速38.8%，連續(xù)三年超過30%。對民營企業(yè)貸款余額為2.47萬億元，增速21.5%。

農(nóng)業(yè)銀行副行長崔勇表示，截至2021年末，農(nóng)業(yè)銀行普惠金融小微企業(yè)的貸款余額達(dá)到1.32萬億，較上年末增加了3700億，增速達(dá)到39%，連續(xù)三年超過30%的增速。從擴(kuò)面看，農(nóng)業(yè)銀行信貸的客戶達(dá)到了191.6萬戶，較上年末增長了35萬戶，服務(wù)的覆蓋面進(jìn)一步擴(kuò)大。

數(shù)字化金融持續(xù)增強(qiáng)

數(shù)字化轉(zhuǎn)型提速

進(jìn)入數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，數(shù)字化創(chuàng)新是“關(guān)鍵變量”，也是高質(zhì)量發(fā)展的“最大增量”。銀行業(yè)聚焦產(chǎn)業(yè)數(shù)字化前瞻布局，快速融入數(shù)字經(jīng)濟(jì)生態(tài)體系，積極應(yīng)用金融科技推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，多家銀行都明確把數(shù)字化服務(wù)作為戰(zhàn)略推進(jìn)的核心點和突破口，做深做透場景金融，創(chuàng)新金融模式，同時，在資金投入、引入人才等方面持續(xù)發(fā)力，取得顯著成效。

從對金融科技的資金投入來看，各銀行投入規(guī)模增加趨勢明顯，其中，民生銀行全行信息、科技投入同比增長21.75%、16.65%。此外，招商銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、光大銀行4家銀行的金融科技投入同比增幅超10%。

民生銀行以“打造敏捷高效、體驗極致、價值成長的數(shù)字化銀行”為目標(biāo)，大力建設(shè)生態(tài)銀行、智慧銀行，全面提升數(shù)據(jù)能力與科技能力，金融科技在精準(zhǔn)營銷、智能風(fēng)控、數(shù)字運營等方面持續(xù)賦能。具體來看，2021年全年，招商銀行投入132.91億元，同比增長11.58%，占營業(yè)收入的4.37%;交通銀行投入87.50億元，同比增長23.60%;興業(yè)銀行投入63.64億元，同比大幅增長30.89%;光大銀行投入57.86億元，同比增長12.35%，占營業(yè)收入的3.79%。

年報數(shù)據(jù)披露，興業(yè)銀行2021年科技投入63.64億元，同比增長30.89%，占營業(yè)收入比重上升至2.88%，同時還啟動實施科技人才萬人計劃，去年引進(jìn)2000多名科技人員，目前科技人員占比6.45%，較年初提升超過1.5個百分點。

據(jù)了解，適應(yīng)數(shù)字時代生產(chǎn)力變革，興業(yè)銀行加快組織進(jìn)化，啟動科技組織架構(gòu)改革，提升科技戰(zhàn)略地位。同時圍繞目標(biāo)任務(wù)，探索建立跨條線、跨部門、跨崗位的柔性敏捷組織，不斷打破“部門墻”“條線墻”“公司墻”，激發(fā)科技創(chuàng)新活力。朝著“構(gòu)建連接一起能力，打造最佳生態(tài)賦能銀行”的目標(biāo)，興業(yè)銀行在基本建成新一代云化科技基礎(chǔ)設(shè)施，夯實技術(shù)基座的基礎(chǔ)上，融入政府管理、社會治理、企業(yè)經(jīng)營、居民生活等更多生產(chǎn)生活場景，構(gòu)建“數(shù)字興業(yè)”。

光大銀行年報顯示，截至2021年末，光大企業(yè)網(wǎng)上銀行注冊用戶突破86萬戶，本年交易金額超過44萬億元。據(jù)了解，2021年，光大銀行正式上線企業(yè)手機(jī)銀行服務(wù)，為企業(yè)提供財稅管理、創(chuàng)業(yè)扶持、品牌推廣等一系列綜合服務(wù)，光大企業(yè)手機(jī)銀行與個人手機(jī)銀行具備聯(lián)合登錄功能，通過打通對公/對私用戶體系，光大線上移動平臺建立起更加開放包容的“B+C”新生態(tài)，有效提高光大銀行服務(wù)企業(yè)和個人客戶的能力。在產(chǎn)業(yè)數(shù)字化創(chuàng)新服務(wù)方面，光大銀行“光信通”綜合運用區(qū)塊鏈智能合約、大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿技術(shù)，入選央行金融創(chuàng)新“監(jiān)管沙箱”，金融創(chuàng)新獲得監(jiān)管認(rèn)可;光大銀行“光付通”通過提供多渠道在線支付、多方式商戶認(rèn)證、多功能資金結(jié)算、多維度平臺管理為一體的數(shù)字化支付結(jié)算服務(wù)方案，覆蓋醫(yī)療、能源、農(nóng)產(chǎn)品、交通運輸?shù)榷鄠€行業(yè)，助力產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、平臺化轉(zhuǎn)型。

此外，招商銀行在金融科技基礎(chǔ)設(shè)施方面，穩(wěn)步推進(jìn)上云移植切換工作，云服務(wù)能力邁上新臺階;中信銀行中臺建設(shè)實現(xiàn)重大突破，業(yè)務(wù)中臺推出首批公共業(yè)務(wù)能力服務(wù)，打破了傳統(tǒng)“豎井”系統(tǒng)建設(shè)模式;青島銀行積極探索大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的實踐應(yīng)用;蘇州銀行運用金融科技技術(shù)，結(jié)合遠(yuǎn)程銀行，重塑對公開戶流程，大幅縮短客戶開戶等待時間，提升客戶體驗度。

資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)固向好

風(fēng)險抵補(bǔ)能力有所增強(qiáng)

不良貸款率與不良貸款余額，一直被視為銀行信貸風(fēng)險高低的核心指標(biāo)。2021年，銀行優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，風(fēng)險管理情況整體向好，各家銀行的不良率均實現(xiàn)不同程度的下降，不良資產(chǎn)的撥備和計提度有所增加。

以工商銀行為例，2021年，不良貸款率比年初下降16BP，降幅創(chuàng)近年新高。逾期額和逾期率實現(xiàn)“雙降”，剪刀差連續(xù)7個季度為負(fù)，創(chuàng)下新低。全行關(guān)注貸款率比年初下降0.22個百分點。

民生銀行資產(chǎn)質(zhì)量方面也呈現(xiàn)穩(wěn)步改善。截至2021年末，集團(tuán)不良率1.79%，比上年末下降0.03個百分點;撥備覆蓋率145.30%，提升5.92個百分點;貸款撥備率2.60%，提升0.07個百分點;信貸成本1.49%，同比下降0.61個百分點。同時，強(qiáng)化信用風(fēng)險管控，嚴(yán)格授信準(zhǔn)入，主動退出風(fēng)險客戶，民生銀行2021年不良貸款生成率同比下降1.37個百分點;持續(xù)加大不良資產(chǎn)的清收處置力度，共清收處置不良資產(chǎn)974.75億元;加強(qiáng)已核銷資產(chǎn)清收管理，收回已核銷貸款52.04億元。

從全年數(shù)據(jù)來看，交行的不良貸款余額和不良率雙降，逾期貸款率也較上年末下降了0.21個百分點，逾期90天以上的貸款余額占不良貸款余額的比例也下降到66.12%，撥備覆蓋率較上年末上升了22.63個百分點，可以說是近年拿出的比較好看的成績單。

交通銀行副行長殷久勇表示，2022年銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量管控面臨的壓力仍然比較大，尤其是受制于房地產(chǎn)行業(yè)運行，地方政府隱性債務(wù)化解，雙碳政策加快實施等政策的影響，部分地方國有企業(yè)償債壓力比較大，低碳減排轉(zhuǎn)型難度比較大的企業(yè)面臨著較大的挑戰(zhàn)，相關(guān)借款人的經(jīng)營和財務(wù)風(fēng)險有所增加。但他也表示，“全行資產(chǎn)質(zhì)量逐步改善的大趨勢已經(jīng)基本確立”。2021年共處置了不良資產(chǎn)839億元，2018年到目前累計處置的不良資產(chǎn)近3000億元。此外，首貸日期在2018年以后的對公貸款，到目前形成的不良貸款還是比較少的。

交行首席風(fēng)險官林驊稱，今年是交行資產(chǎn)質(zhì)量三年攻堅戰(zhàn)的收官之年，在管理當(dāng)中要進(jìn)一步做實風(fēng)險分類，準(zhǔn)確地反映資產(chǎn)質(zhì)量的實際情況，同時要足額計提撥備，撥備覆蓋率預(yù)計還是會持續(xù)保持在合理適度的水平。

農(nóng)業(yè)銀行多年一直堅持小微小額的信貸原則，加大數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過數(shù)字化手段，實現(xiàn)普惠金融業(yè)務(wù)增量、擴(kuò)面、提質(zhì)、降本。崔勇稱，近年來政府也在積極推動信用信息的共享應(yīng)用，搭建小微企業(yè)融資信用服務(wù)平臺，農(nóng)行將主動與政府部門進(jìn)行對接，加大外部數(shù)據(jù)的引用力度，強(qiáng)化數(shù)據(jù)整合、分析，不斷地提高小微企業(yè)金融服務(wù)的能力和風(fēng)險控制水平。

此外，招商銀行、平安銀行、興業(yè)銀行2021年末不良貸款率分別為0.91%、1.02%、1.10%，同比分別-0.16、-0.16、-0.15pct;撥備覆蓋率分別為483.87%、288.42%、268.73%，同比分別+46.19、+87.02、+49.90pcts，賬面不良與風(fēng)險抵補(bǔ)都達(dá)到近年來的最優(yōu)值。(董瀟)